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    買消費型重疾險之前,一定要知道這些!

    426次  2021-05-27 分類:投保攻略

    消費型重疾險,其實就是不含身故的重疾險。

    因為價格便宜,受到很多用戶青睞。

    殊不知,未來很可能就吃在了這“便宜”的虧上。

       本文重點

    >>沒有身故,理賠有風險

    >>消費型重疾+定壽無法真正解決問題

    >>身故責任其實并不貴

       沒有身故,理賠有風險

    2016年,陳某在外就餐時,突然昏迷倒地被送往醫院,搶救大概40分鐘后,猝死身亡。

    一個月后,陳某被火化,陳某的兒子處理好后事后,向保險公司索賠保險金,但遭到拒賠,理由是陳某的發病情況未達到理賠要求。

    據陳某所購買的重疾險合同,對急性心肌梗塞理賠約定如下:

    指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:

    1.典型臨床表現,例如急性胸痛等;

    2.新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

    3.心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

    4.發病90天后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。

    人都死了還怎么做心電圖,發病達到90天更不可能。

    由于缺少了佐證材料,也沒有附加身故保障,保險公司理直氣壯地說不賠,雙方就這么打起了官司,開始了漫長的拉鋸戰......

    你覺得這就夠了嗎?不,還有更鬧心的。

    有一個27歲的小伙子,在考場中突然暈倒,送到醫院時已經毫無生命體征,最終搶救無效去世。

    根據醫院后來給出的死亡證明(推斷)書顯示,死因為“急性心肌梗死”。

    事后小伙子的父母整理孩子遺物,發現他生前加入過相互寶,條件也符合條款中“急性心肌梗死”的理賠條件,隨即申請了理賠。

    卻仍遭到了拒賠。

    理由是醫院給出的死亡證明是推斷的,不屬于明確診斷。

    相互寶的理賠規定是一定要有明確診斷。

    “急性心肌梗死”作為規定的必保重疾,理賠條件都是由醫師協會和保險行業協會共同制定,所以每一份保險使用的定義都一模一樣。

    目前最新調整后的定義長這樣:

    心肌梗塞.png

    雖然對比舊定義,理賠條件變寬松了,但還是嚴苛。

    之前有數據統計過,有80%的猝死屬于心源性猝死,而心源性猝死中,高達65%的人死于發病后的15分鐘。

    這意味著人很可能還沒送到醫院就掛了,什么醫療診斷都來不及做,更別說能提供猝死的證明材料。

    這時候保險公司會不會賠,就取決于被保人買的什么保險。

    如果是消費型重疾險,對不起,一分錢都拿不到。

    如果是含身故的重疾險,合同上白紙黑字寫著身故即賠,保險公司只能爽快掏錢。

    在買保險時,有些保險人員告訴你不附加身故更便宜,消費型更劃算,你覺得他為你著想,幫你省錢,于是樂意接受。

    但他們沒有跟你強調,有很多高發重疾的理賠條件并不容易達到。

    像常見的腦中風后遺癥,確診要超過180天,如果沒有熬住,在第179天掛了,保險公司一樣會拒賠。

    腦中風.png

    類似的理賠條件還有很多:

    總而言之,消費型重疾險雖然在價格上有優勢,但卻存在隱形的代價——未來拿不到理賠的風險。

    一旦出現理賠糾紛,和保險公司打官司也要浪費好幾年的時間和金錢,身心俱疲。

    與其如此,還不如一開始就選擇帶身故的重疾,沒有后顧之憂。

       消費型重疾+定壽無法真正解決問題

    買消費型重疾險的朋友,往往會再搭配個定壽。

    定壽保費便宜,身故即賠,看似解決了消費型重疾險的短板。

    實則不然。

    ①定壽一般保至退休,假設60歲退休,61歲重疾身故一樣賠不了錢。

    ②重疾險是人身險中最貴的保險,到頭來身故卻一分錢拿不到,反而便宜的定壽賠了,你真的不心疼嗎?

    而且從功能上看:

    定壽適合家庭經濟支柱,如果身故,還能留一筆錢照顧家人;

    重疾身故則用來抵御:送醫途中掛了、或者治到一半,還沒達到理賠標準就掛了的這些大病治療風險。

    二者并不能相互替代。

    想重疾保障更全面,不擔心后續的理賠,附加身故才是最佳的選擇。

       身故責任其實并不貴

    我們通常把附加了身故責任的重疾險,稱為儲蓄型重疾險。

    因為保單附加身故后,現金價值(可簡單理解為保單值多少錢)會比較可觀。

    即使退保也能收回不少錢,相當于把錢以保單的形式儲存起來。

    舉個例子,某網紅重疾險,30歲女,30萬保額,不同投保情況的現金價值表現如下:

    現價圖新.png

    由于數據較多,學姐截取了比較重要的節點,方便大家看。

    對比后發現3個重要信息:

    ①沒有身故,現金價值在80歲時達到最高,隨后越來越小。而且現金價值永遠不會超過已交保費,可以說一直處于貶值狀態。

    ②有身故,70歲的現金價值就已經超過了已交保費,這時候退保,不僅享受了70年的保障,還多賺了3660元。

    ③隨著時間增長,有身故的會越來越逼近30萬保額。

    而且30年繳費期,含身故的總保費只比不含身故貴44190元,放眼漫長的一生,這點錢真的不算多。

    但如果你還是嫌貴,學姐推薦你可以看看凡爾賽1號重疾險,它含有身故賠保費的方案,身故既能賠錢,又控制了保費。

    最重要的是,它的身故賠保費方案,是全網罕見真正可以做到用利息買保險的方案。

       學姐總結

    綜上所述,消費型重疾險確實性價比高,如果上述問題你都能接受,也是個人的選擇。

    但如果你對未來的理賠風險仍有顧慮,學姐建議附加上身故,確保日后順利獲賠。

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