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    地表最強三巨頭【康惠保2.0】、【超級瑪麗3號Max】、【達爾文3號】大PK!

    1573次  2020-07-23 分類:保險百科

    重疾險新規頒布在即,老版條款不再接受新的備案了。

    學姐本以為這段時間,重疾險市場會風平浪靜一陣。但我低估了各家保險公司搶占市場的決心,紛紛抓住機會,推出了最后一波老版重疾險。

    無論如何,有更多優秀的產品,對我們消費者來說就越有利。

    但這些新出的重疾險產品中,真正讓學姐眼前一亮的只有信泰人壽的超級瑪麗3號Max、達爾文3號和百年人壽的康惠保2.0了!

    那么,這三款一經推出就引起市場轟動的重疾險產品,都適合哪些人群選擇呢?今天學姐就將詳細測評這三款產品,給還在煩惱選哪個重疾險的朋友抄抄答案~

    ①號選手:百年人壽康惠保2.0——前癥保障,創新理賠定義

    話不多說,先上康惠保2.0的測評圖:

    康惠保2.0.png

    百年人壽的康惠保系列可以說是重疾險產品的初代網紅了,曾經也是風光無兩。

    這幾年新的重疾險不斷出爐,百年人壽也沒閑著,最新升級的康惠保2.0帶著曾經的王者氣息強勢歸來。

    我們先來看看康惠保2.0的基本保障:【前癥+輕癥+中癥+重疾】的保障形態僅百年一家。

    在其他保障上,有惡性腫瘤二次賠和被保人豁免,有需求的朋友還可以選擇心腦血管二次賠和身故保障,詳細的賠付內容上圖可見,就不啰嗦了,直接亮點走起。

    ◆  亮點1:前癥保障

    何謂前癥?

    顧名思義,就是比輕癥還要輕的癥狀,是疾病可控可治愈的拐點,治好了一勞永逸,治不好則容易提高演變為重疾的概率。

    這個設計的存在除了幫人們解決更早期的疾病隱患,既防重疾,又保重疾。對保險公司而言還可以降低重疾的發生率從而降低理賠成本,所以前癥保障是一個雙贏的設計。

    康惠保2.0的前癥保障,保12種前癥,賠付一次,賠付比例為15%基本保額。

    去扒了12種病種圖:

    康惠保2.0前癥.png

    發現8種前癥,在一定時間內的演變走向,都和癌癥有關聯:

    >>肺結節,3年左右——肺癌。

    >>宮頸上皮內瘤變,5年左右——宮頸癌。

    >>萎縮性胃炎,臨床醫學證明,5~10年——胃癌。

    >>大腸息肉,任由它惡變,5年左右——腸癌。

    >>乳腺導管上皮非典型增生,情況嚴重,6年左右——乳腺癌。

    >>Barrett食管手術,約4年左右——食道癌。

    >>膀胱鱗狀細胞化生,如有惡化,小于5年——膀胱癌。

    拿最常見的婦科惡性腫瘤——宮頸癌來說,原位癌高發年齡為30~35歲,浸潤癌為45~55歲,近年來其發病有年輕化的趨勢。

    宮頸上皮內瘤變,是一組與宮頸浸潤癌密切相關的癌前病變的統稱,是宮頸細胞正處于病變的一個過程,比較多發于育齡女性。根據病變的程度,共分為三級:

    1、瘤變Ⅰ級被稱為輕度不典型增生,細胞變異程度輕,變異只局限在上皮層,中、表層的細胞沒有出現病變。

    2、瘤變Ⅱ級是屬于中度的不典型增生,細胞的變異程度明顯,出現變異的細胞會處在上皮層以下的2/3處,表層細胞正常。

    3、瘤變Ⅲ級就是很嚴重的不典型增生了,細胞的病變程度十分嚴重,通常變異的細胞會占據絕大多數上皮,甚至會出現在全層。

    當患者處于瘤變I級時,因為有可能會自行消失,所以醫生會建議患者進行觀察,并每半年都要進行復查;

    當患者處于瘤變II級時,雖然也有自行消失的可能,但還是要積極的進行治療;

    但如果是Ⅲ級的病變,因為發展為浸潤癌的幾率較大,通常都會進行手術(子宮頸椎切術)治療,以防止其轉變為癌癥。

    康惠保2.0的前癥保障——宮頸上皮內瘤變(CIN III)(手術)就是為此保駕護航的。如果確診宮頸上皮內瘤變III級,假設保額50萬,賠付15%,能有7.5萬在手,拿這筆錢進行子宮頸椎切術,就能將瘤變發展為宮頸癌的風險扼殺在初期!

    而且,康惠保2.0還把前癥納入了被保人豁免里,相當于理賠后,后面的保費不用交了,但是輕癥、中癥以及重疾的保障依舊在,以后即使再發生病變,也不用擔心保障問題。

    可以預見,前癥的時候能治好是再好不過的了。前癥保障的積極意義就在于鼓勵患者早發現早治療,減少患重疾的風險,也減輕患者遭受疾病痛苦和經濟壓力。

    不吹不黑,打心底覺得實用。

    ◆  亮點2:保額最高可達112萬

    康惠保2.0還有一個獨到之處,就是免體檢保額非常高。

    如果你在投保過程中健康告知沒有任何異常,那么40歲以前可以買到最高70萬的保額,假設60歲以前理賠重疾,那么就可以獲得70萬+(70萬×60%)=112萬的賠付。

    這個保額可以說是重疾險的歷史之最了。

    ②號選手:信泰保險的達爾文3號——賠付次數,史上最壕

    達爾文3號.png

    達爾文系列,也可以說是一個傳奇了,即使并非一個媽生,但達爾文1號2號在重疾市場風風火火的姿態還歷歷在目,如今3號又迫不及地上線了。

    基礎保障仍然是:輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態,可選責任有癌癥二次賠付、3種高發心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

    聽起來好像和別的產品別無差異,但達爾文3號牛就牛在,它的疾病賠付比例超!級!高!

    隨便列幾個給大家體驗體驗:60歲前重疾賠180%保額、可選惡性腫瘤和特定心腦血管疾病擴展保險金賠付150%保額......

    除此之外,我們再來看看達爾文3號的其它亮點:

    ◆  亮點:高發輕癥、中癥額外賠 

    達爾文3號,針對高發中癥的中度腦中風,有2次賠付的保障,賠付保額60%。

    針對原位癌、不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術/介入術的輕癥,也有2次賠付的保障,賠付保額45%。

    我國是全球中風發病風險最高的地方,居民中風的風險率高達39.3%。

    而且根據39健康網的資料顯示,有一半以上(54%)的腦中風患者在5年內將再次復發,在醫院門診腦中風患者中有40%的人是復發患者。

    如果是做微創冠狀動脈介入術,臨床上再次心梗、二次介入/搭橋的情況也很常見,因為手術往往治標不治本,尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群體,復發的風險會更高。

    比如心肌梗塞,每復發一次病情都會加重,復發率達到8.7%-29.6%...

    還有冠狀動脈搭橋手術,靜脈橋十年通暢率在50%左右,也就是說十年后大概有50%幾率再次發生橋血管堵塞。

    所以中度腦中風、不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術/介入術的二次賠付,是很實用的。

    ③信泰超級瑪麗3號max:賠付比例,史上最高

    超級瑪麗3號max.png

    同為信泰保險的超級瑪麗3號Max,是和前面的達爾文3號一批上線的,雖然我沒有做對比圖,但你上滑一點就可以發現,這倆產品形態可以說是大量的Ctrl c+Ctrl v了。

    仍然是輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態,可選責任有癌癥二次賠付、3種高發心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

    那這產品憑什么上推薦?聽我慢慢講——

    ◆  亮點:60歲前輕癥、中癥額外賠    

    雖然不像達爾文3號那樣有特定中、輕癥的額外賠付,但超級瑪麗3號Max另辟蹊徑,在賠付次數上做了功夫:

    60周歲前初次確診輕癥,額外賠付10%基本保額,共賠付55%;

    60周歲前初次確診中癥,額外賠付15%基本保額,共賠付75%。

    重疾額外賠付現在已經比較常見了,但是輕癥中癥額外賠,超級瑪麗3號Max這波操作還是比較新穎的。

    而且在可選責任上,也針對特定心腦血管疾病有著高達150%的基本保額賠付,特定的心腦血管疾病和兄弟達爾文3號一樣,分別為急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、腦中風后遺癥,皆為高發癥狀。

    不得不說信泰這家公司在這次產品的競爭中,下了血本。

    賠付比例誰最高?超級瑪麗3號Max的中癥輕癥額外賠超出同產品一截;

    賠付次數誰最多?達爾文3號特定中癥輕癥額外賠,也屬市場少見;

    前期保障誰最足?康惠保2.0獨特的前癥保障,覆蓋到疾病發展的全鏈條,早賠付早治療。

    最強對決:你適合買哪款?

    雖然這三款產品都是目前保障形態和賠付比例最優秀的產品,但各自的保障內容當然還是有所側重的,我們先來看三款產品的橫評:

    三款產品pk.png

    直接說結論:

    ◆  重視心腦血管疾病——達爾文3號

    如今,心腦血管的發病率、復發率都非常高,而達爾文3號針對特定疾?。ú坏湫托墓?微創冠狀動脈搭橋/微創冠狀動脈介入)二次賠的條款,都是比較好的。

    平時喜歡熬夜、抽煙、喝酒的男性朋友,或家里有高血壓、糖尿病、心臟疾病的家族病史,達爾文3號可以重點考慮。

    雖然保費貴一些,但保障也很實用。

    ◆  追求高保額——超級瑪麗3號Max    

    追求高保額的朋友,建議首選超級瑪麗3號max。

    在60歲前首次確診重疾,可以賠付高達180%基本保額;60歲前首次輕癥和中癥可賠付55%和75%基本保額;

    可選責任的癌癥二次賠付和心腦血管賠付比例也達到了驚人的150%基本保額!

    賠付比例是目前市場的頂尖,而且相較達爾文3號、康惠保2.0,保費更便宜。

    ◆  重視前癥保障——康惠保2.0

    如果更看重前癥,那就選康惠保2.0,覆蓋到了疾病發展的全鏈條。前癥、輕癥、中癥、重疾均能賠付。

    在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費,前期保障最為充足,讓更多人在重疾早期就能獲得一筆錢用于治療,也是變相鼓勵患病的人能積極治療,盡量別走上重疾的深淵。

    前癥在一定程度上能降低理賠門檻,而且理賠后可以免交后期的保費,之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續保障。學姐個人是比較偏愛前癥保障的~

    總的來說,這三款產品都非常優秀,也有不同的側重點。

    但具體要如何選擇,還需要根據自己的健康狀況、預算、需求來選擇。

    產品再好,也要適合自己才行。

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