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    買重疾險,一年期消費型重疾險,長期消費型重疾險和返還型重疾險,選擇哪種類型比較好?

    1449次  2020-07-24 分類:投保攻略

    四年前,我為家里快五十歲的阿姨提供了一份重疾險配置方案,阿姨在了解清楚后就購入了這款重疾險。

    今年年初,阿姨確診腦腫瘤,萬幸是良性腫瘤。去除社保和百萬醫療險報銷的部分,阿姨自費了5萬,另外重疾險還賠付了30萬。

    雖然重疾險對不少普通家庭來說都非常重要,但還是有不少朋友不知道怎么挑一款適合自己的重疾險。為了大家不被人忽悠,我們今天就來聊一聊怎么選擇一款高性價比且適合自己的重疾險。

    我準備了一份攻略,不到三分鐘,教你擺脫重疾險里的陷阱,選到最適合自己的產品:

    本文重點:

    ● 如何挑選重疾險?

    ● 高性價比重疾險推薦

    一、如何挑選重疾險?

    要選擇適合自己的高性價比重疾險,前提是要清楚好的重疾險都有哪些標準。

    高性價比的重疾險保障內容要齊全,保障內容包含了基本保障和其他保障。

    ● 基本保障

    目前市面上重疾險的基本保障中,較優秀的不僅同時包含了輕癥、中癥和重疾,有的還將前癥包含其中,前癥就是指比輕癥嚴重程度要輕的疾病。但不少產品不包含中癥保障,這樣的重疾險就稱不上性價比高。

    先來說說這四個東西為什么值得我們格外注意,先看看這個圖:

    前癥、輕癥和中癥不好好治療可能都會導致大病發生的可能性。

    我們也知道,重疾都不會是一夜患上的。一般都是潛伏了許久,從前癥、輕癥、中癥慢慢演變而來的。所以治療重疾最好的手段,就是盡早發現、及時治療。

    如果在初期根治了,患重疾的概率就大大減小了。所以同時包含了這幾種疾病的重疾險,保障更為全面。

    而包含前癥更能夠鼓勵被保人積極就醫,減少了患重疾的概率。

    如果對前癥保障的概念還不清晰的朋友,這份攻略帶你進一步了解前癥的優秀:

    ● 其他保障

    我總結了市面較優秀的產品自帶的其中一個或多個亮點:含有癌癥二次賠、含有心腦血管二次賠、含有特定疾病保障等。所以一款好的重疾險,最好含有其中的一種或者多種其他保障。

    其他保障能夠使重疾險的保障更全面,那這幾個保障有什么用呢?我們接著來盤一盤:

    在十大重疾險風險因素中,排第一的是癌癥,第二第三都是心腦血管疾病,可以看看以下這個圖看看具體的比例:

    而癌癥又是非常容易復發、持續、轉移的病,在五年內很可能再次確診。

    拿發病率高達42.5%的“女性殺手”乳腺癌來說,五年內的復發率高達50%,并且治療費用高昂。

    這時候如果有癌癥二次賠,被保人就能多一層保障,拿來治病之余還能對自己多年因病損失的收入進行補償。

    所以我們盡量要選擇其他保障也比較齊全的重疾險,才能實現更全面的保障。

    先睹為快,看看全國的136款重疾險中有多少同時實現了這幾點:

    而心腦血管疾病病發的概率也非常大,且治愈難度較大,所以能涵蓋心腦血管疾病二次賠的重疾險更好一些。

    同時,在保障齊全的情況下保費還不高,賠付難度也不大,才能算上真正的高性價比,根據這幾個特點,我們來看看市面上哪幾款產品是真的好。

    二、高性價比重疾險推薦

    道理我們懂了,是時候實操了!

    基于以上幾點,我在眾多保險公司推出的重疾險中,選出了性價比較高的兩個產品進行詳細分析對比。

    話不多說,先上圖:

    這兩款產品都是單次賠付的重疾險,各有各的亮點,一起來看看吧:

    1、百年人壽-康惠保2.0

    ● 亮點

    (1)前癥保障:這款產品最大的亮點就在于有前癥保障,包含了12種前癥:肺結節、肺結節、糖尿病、乳腺增生等12種高發疾病。

    如果乳腺增生患者在早期確診,并且積極治療,可能也不會患上死亡率不低的乳腺癌。

    雖然賠付比例僅有15%,但有前癥保障已經比其他產品略勝一籌啦!能夠鼓勵被保人積極就醫,減少患重疾的可能性,比較人性化。

    (2)重疾保障:康惠保2.0在責任重大期(60歲前)確診重疾可以額外賠付60%保額,也就是說30萬保額下,60歲前確診重疾保額高達48萬,這極大地增加了保障力度,能讓患病的被保人接受更好的醫療,以及更充裕的資金可供被保人自由支配。

    (3)其他保障:這款產品不僅可選癌癥二次賠付,還可選心腦血管二次賠,增加了合同的靈活性,為有需要的保險人提供更多的選擇。并且保額也高達120%,賠付力度比較大。

    (4)保費低:一年五千多的保費,買到三十萬的保額。比市面同類產品低了不少,性價比比較高,適合追求高性價比的朋友。

    ● 缺點

    一款產品不會十全十美,康惠保2.0當然也有缺點。

    康惠保有些疾病賠付門檻較高:拿萎縮性胃炎伴腸上皮化生為例,可以看到這款產品的條款中寫明至少切去一部分的胃才可以進行賠付,但現實中很少有人會因為這個癌前病變去切除胃:

    所以,這些賠付小陷阱大家還是需要擦亮眼睛呀!我也為大家總結出來了,感興趣的朋友不妨看看:

    2、信泰人壽-超級瑪麗Max 2.0

    ● 亮點

    (1)其他保障:這款產品可以選擇癌癥二次賠和心腦血管二次賠,并且在心腦血管二次賠中,含有發病率第三高的腦中風后遺癥,而這一點是康惠保2.0沒有的。賠付比例也高達120%,給被保人帶來較好的保障。

    (2)重疾保障:和康惠保2.0一樣,在重大責任期確診重疾會額外賠付60%,總賠付比例高達160%,賠付非常大方!

    (3)保費:這款產品的價格相對康惠保 2.0更加低,30歲男性買30萬的保額,分30年繳費,每年只需3309元,把保險以小翹大的功能發揮到極致。

    ● 缺點

    同樣,超級瑪麗Max2.0也有缺點,為了防止太多人來薅這羊毛,超級瑪麗的健康告知真的挺嚴格。比如以下幾種情況:

    近2年內有在其他保險公司投保人身保險并且累計保額保額超過80萬元;

    平均每天吸煙大于20支且超過10年;

    平均每天大于3兩白酒或者大于2瓶啤酒超過十年;

    連續6個月出現頭疼...

    保險人可能不被批準投保的健康告知內容不止以上幾點,如果有符合以上內容的朋友,可能就無法進行投保啦!

    不過我也為各位準備了一份小技巧,或者能幫到你進行投保:

    這兩款產品保費低,保障內容齊全,符合我第一部分介紹的高性價比重疾險的要求。但如果這兩款產品不能滿足你的需求,我還準備了其他幾款熱門的重疾險可供參考:

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