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    為什么我勸你不要買消費型重疾險?不少理賠被拒的人都栽在了這里

    463次  2021-06-04 分類:投保攻略

    一說到重疾險,大多數的互聯網保險從業人員都會告訴你買消費型重疾險就對啦。 

    碰到這種情況,學姐就要勸你好好考慮一下了。

    這些年學姐看到不少買了消費型重疾險,最后理賠卻出幺蛾子的案例。

    買重疾險是為了享有保障,如果不幸確診但還沒達到理賠條件就身故了,那可是一分錢都拿不到,人財兩空可真令人糟心啊~

    那究竟怎么避免這種情況發生呢?學姐來給大家支支招。

    本文重點

    >>分析:消費型重疾險和儲蓄型重疾險到底有何區別?

    >>揭秘:買儲蓄型重疾險真的虧嗎?

    >>總結:學姐的購買建議!

           消費型重疾險和儲蓄型重疾險到底有何區別?

    每個人對消費型重疾險和儲蓄型重疾險的理解都不太一樣,所以我們在這里還是先下個定義:

    消費型重疾險是不含身故責任、或者身故賠現金價值的;而儲蓄型重疾險是包含身故責任,身故賠保額的。

    把上面的概念說成人話就是,消費型重疾險不會賠身故,而儲蓄型重疾險會賠身故,這也是兩者最大的區別。

    如此迷人.jpg

    當然保障責任不同,必然也會導致另一個差異:價格。

    很多人直觀的感受就是,消費型比儲蓄型的便宜。

    但拋開保障責任單純對比保費就是耍流氓,儲蓄型的是重疾和身故,二選一,保障責任更為全面,無論如何保額都是自己的;

    而消費型就只賠重疾,保障責任相對簡單,看似便宜,實際上只保了一半的風險。

    所以透過現象看本質,從長遠來看,還是儲蓄型的更為靠譜更為便宜。

           買儲蓄型重疾險真的虧嗎?

    學姐知道有些人依舊抵擋不住消費型重疾險價格的誘惑,覺得比儲蓄型少交的那些錢拿來理財投資不是更香嗎?

    如果真拿來理財投資,收益真如大家想的那么美麗嗎?

    我不要你覺得,我要拿數據來說話。 

    在所有保障內容一致的情況下,30歲陳先生買一份保障終身不帶身故的重疾險,每年保費4407元;如果是保終身帶身故的則是5928元。

    可以看到,帶身故和不帶身故保費相差了1513元,如果把這筆錢用于投資,假設想在70歲那年增值到30萬,那么irr得達到多少呢?

    收益.png

    從上圖可以看到,每年投入1513元,持續30年,且IRR得高達6.76%,那么在71歲那年才能拿到30萬的收益,這難度系數可真有點高。要持續每年都這么高這么穩定的收益哦,可不是一兩年。

    irr能高達4%的產品基本不存在,更別說6.76%了。因為銀保監規定:從2019年8月開始,新推出的年金險產品,預定利率不能超過3.5%。

    再者現在的人都追求及時享樂,個個都是月光族,賺錢的速度趕不上花錢的速度,還談何理財投資呢。

    不一定能控制住自己花錢的手,也不知道投資理財到底能產生多少收益,那不如把錢拿去買一份保障全面的儲蓄型重疾險,少花一點錢必然就少分散了一部分風險,多花一點錢就能多分散一些風險,給自己更好更全的保障。

    當然投保一份儲蓄重疾險不僅僅是保障自己,其實也是在保障自己的家人。

    人必有一死,但怎么個離開方式就說不準了,不過儲蓄型重疾險必定賠!而消費型重疾險可就不一定了。

    這得從28種高發重疾理賠標準說起:

    微信圖片_20210604102507.png

    很多人以為重疾險就是“確診即賠”,只要確診了不管三七二十一能直接賠錢。

    只能說“理想很豐滿,現實很骨感”,真正確診就能賠錢的也就其中3種高發疾病,剩下25種是需要達到一定條件才能賠的,可見大多數重疾賠付是有門檻的。

    為了方便大家理解,學姐來舉個栗子:

    假設老胡40歲時不幸確診嚴重腦炎后遺癥,在疾病確診的178天因病情加重不幸逝世。

    但合同規定“確診疾病180天后,仍遺留下列至少一種障礙”才能獲得賠償。

    條款舉例.png

    那就意味著,老胡拿不到一分錢的重疾險賠償,因為不符合要求,沒達到180天。

    那老胡的家人能不能拿到賠償呢?關鍵得看他買的是什么類型的重疾險。

    如果買的是儲蓄型重疾險,能賠保額,對家人有交代,可以給牽掛的人最后的陪伴與照顧;也能留點小錢操辦后事。

    如果買的是消費型重疾險,那就一分都沒得賠。

    “不能賠”對于逝世的人沒多大影響,而對于家人可就難上加難咯~除了遭受情感打擊,還得為錢憂愁。

    老胡生前治病肯定花了不少錢,可能掏空了家里的積蓄,還跟親戚朋友借了不少錢欠下了不少債,現在卻人財兩空,家人得多難受,沒錢賠,還得還債。

    而如果買的是儲蓄型重疾險,那么很多難題都迎刃而解,不會把家人折騰得太累。

    你細品.jpg

    有人說消費型重疾險,身故了也不是完全沒得賠,可以讓家人來操作退保,拿現金價值。

    學姐實說告訴你,這也不是不行,但難度很大,畢竟只有投保人才有申請退保的權利,家屬是沒有的,條款一般也沒有寫明身故可以退保。

    再者保險公司萬一出現經營問題,接盤的保險公司不承認可以退?,F金價值,那也是無解的(關鍵是你也不能怎么樣,因為條款確實也沒寫)。

    而含身故的,合同里必定會把身故保障寫清楚了,無論發生什么變動,保險公司也必須執行。

    保險法.png

    也有部分人覺得不就是想要有個身故保障嘛~那我就買一份消費型重疾險+一份壽險不就行了。

    可以是可以,不妨來算算看是否劃算。

    保費對把.png

    從上面的對比圖來看,方案1和方案2里重疾保費就只相差了2930元,但任何時間掛,方案1都可以賠50萬,保額最終都會回到自己口袋,而方案2過了定壽保障期掛了也沒得賠。

    所以選擇方案2的朋友,你得問問自己接受得了每年交了成千上萬保費,最后人走了一分不賠嗎?

    這個答案咱不急著回答,多問問自己的內心,如果你覺得沒問題,還得問問你的家人。

    而方案3,其實也不錯,因為買的是終身壽險,所以不管啥時候掛,也是可以賠的,只是看價格,貌似有點貴……我不反對,只要你覺得劃算。

           總結:學姐的購買建議!

    無論是買儲蓄型重疾險還是消費型重疾險,都是希望能給自己一份保障,覆蓋大病風險。

    但咱們在保障自己的同時也別忘了要保障自己的家人,沒發生理賠,死后也要留一筆錢給自己的家人,體現為人父母為人子女的責任心,而儲蓄型重疾險就能替咱們承擔起這項重任。 

    最后的最后,學姐想說咱們這輩子來人間一趟,就沒打算活著回去,那就且行且珍惜,對自己和家人都好點。

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