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    買重疾險,選定期還是終身?

    425次  2021-06-11 分類:投保攻略

    買重疾險保定期和保終身,買哪個好?

    關于這個問題,學姐在保險行業里待了多久,就被問了多久。

    我發現大家都希望我能夠給一個【買定期重疾險是明智之舉,而買終身的是人傻錢多】的壓倒性理由……

    大家伙為了省錢,都快把我逼瘋了。

    一個保到70歲,保費便宜,但老了后“裸奔”;

    一個保終身,保障全,但保費貴。

    明眼人都知道,保終身時間長,保障更充分,確實好。

    可架不住定期便宜,覺得經濟又實惠。

    果真如此?馬上拆解~

     本文重點

    >>保到70歲夠不夠用?

    >>定期真的便宜嗎?

    >>"買定投余”真的賺嗎?

       保到70歲夠不夠用?

    買定期的朋友大多覺得保到70歲就夠了,但,我不要“你覺得”,我要數據無情的抽打:

    70歲發病.jpg

    上圖冷漠的展示了從50歲開始,重疾發病率開始陡然增加,80歲時達到峰值。

    70歲時仍舊處在一個“風險上升期”,保到70歲很大概率不夠用,萬一71歲出險,交的保費全打水漂。

    而且我國的人均壽命在不斷增加,2019年已提高到了77.3歲。

    人均.png

    這還只是人均壽命,如果生活在資源較好的一二線城市,活到100歲都不是問題。

    100歲.png

    壽命越來越長,可越老卻越容易得病。如果只保到70歲,晚年風險大,這豈不是“年輕的自己坑了年老的自己”?

    看看自己的父母吧,每天都有很多人來咨詢學姐,怎么給家里老人買保險。

    正是因為老人一把年紀,沒有保險,年輕人擔心萬一老人生病,沒有能力給老人好的治療條件,你是否也有這樣的擔憂?

    反之亦然,等你老了,你的兒孫也會有同樣的擔憂。

    年輕的你,父母生病了,你不會棄之不顧。

    等你老了,生病了,你的兒孫們也會盡力挽救。

    因為彼此是家人,血脈相連,互相扶持,永不拋棄。

    那為什么要把這部分負擔留給兒孫?

    為什么不趁自己現在有能力就做好終身的保險規劃呢?

        定期真的便宜嗎?

    從表面的價格上看,保到70歲確實要比保終身便宜。

    但,有“表面”,對應就有“內涵”。

    以某網紅重疾險為例,分別投保70歲的定期和終身版本,現金價值,天差地別!

    現價1.png

    所謂現金價值,簡單理解就是退保時所能夠領取到的實際金額,等于這份保險值多少錢。

    下面我們具體說說有什么不一樣:

    ①隨著時間增加,兩份保單的現金價值都在不斷上升,但在30年繳費期結束后,70歲的現金價值開始下降直至為0,買了個寂寞。

    而終身版本仍舊在持續上升,保單依舊值錢。

    ②在70歲這一年,保終身版本的現金價值已經達到166740元,而總保費才163080元,這個時候退保,拿回166740元。

    啊,那不相當于沒花一分錢,擁有了40年的保障么?還賺了3660元。

    這不就是你們最喜歡的【有事賠錢,沒事領錢,就不要保險公司賺我一分錢】么。

    而且這個價格還在持續走高,不信我們接著看70歲后保終身的現金價值表現:

    現價2.png

    不僅錢越累積越多,而且在105歲時,現金價值已達到29萬多,逼近30萬保額。

    雖然保終身的產品貴一點,但正是貴在它的保值效果更好。

    你想想,同樣交30年的保費。你交的9萬多保費在70歲時全部蒸發了,保終身的保單卻比全部保費還要值錢。

    而且活得越久,保單越值錢。

    而這款產品的保終身的版本,保費合計貴了7.1萬,每年只貴2367元,放眼漫長的一生,應該不算多吧。

    你要相信自己一年賺得比一年多,真的不差這點錢。

    仔細深究下來,明顯保終身才是真的實惠,不僅70歲后的保障有了,錢也保住了!

        “買定投余”真的賺嗎?

    有人會說了,那我買份保70歲的定期,把買終身的余錢省下來,拿去投資,到時候一樣有收益,說不定賺的更多。

    而且萬一70歲后生病,也可以把賺到的錢拿來當做理賠金治病。

    這也就是我們常說的“買定投余”。

    這想法,貌似很有道理,我也差點信了。

    就上面的案例,保終身和保到70歲,相差2367元。

    將這筆錢用于投資,那收益需要達到多少,才能在70歲那年,增值到30萬?

    我們用IRR(內部收益率)計算公式來反推每年需要達到的利率:

    投資收益.png

    通過計算發現,需要每年投入IRR為5%的產品,且持續30年不間斷,才能在71歲拿到30萬的收益。

    這不是不可能,只是可能性極低極低極低……

    表情包2.png

    一是現在市面上罕見收益率高達5%且風險低的產品,就算有,也很難保證在長達30年的投資過程中,每年都能有這么高的收益。

    如果有的話,麻煩私信學姐,學姐愿意傾家蕩產買買買。

    普通人投資的渠道無非就是基金股票和理財保險。

    基金股票不用說,風險較大,還容易被割韭菜,理財保險就更別指望能達到5%的保底利率,因為銀保監會不讓。

    銀保監會.png

    別說5%,4%都成困難。而且按照這趨勢,未來的利率只會持續走低。

    二是有些人之所以想投資理財產品,是因為考慮到未來通貨膨脹。就算保終身,70歲后保終身賠的保額也不值錢。

    可卻忽略了一點,也正是因為通貨膨脹,每年所交的保費也在貶值,談不上虧。

    三是你很難控制自己的欲望,你說你想把錢拿來投資,結果今天一頓小龍蝦,明天一臺新手機,后天一個特斯拉的小模型……

    投資,什么投資?

    表情包1.png

    如果把錢用在投資終身重疾險上,晚年還能有一份保障,拿去投資結果很可能只換來短暫的消費快樂。啊,說好保我到永遠呢?

    對于普通人來說,沒有理財知識和過強的控制力,還是踏踏實實做好大病保障,身體健康保住了,何嘗不是另一種財富。

       學姐總結

    保到70歲比保到終身更好?恕我沒辦法給到你理由。

    其實保險公司還想你們選擇保到70歲的方案呢,70歲之后大病更高發,保險公司躲過了理賠,而保單的現金價值也降低為0,呵,一分錢都不用退給你,白賺你幾十年的保費。

    大家伙,保終身,閉眼入吧,別糾結,你要相信自己會長命百歲,值得被保護一生一世。

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