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    這三種保險,給孩子買就是花冤枉錢!

    1695次  2020-07-27 分類:投保攻略

    很多媽媽從懷孕開始,就被各種認識不認識的人推薦保險。

    有很多對保險一無所有的爸媽,就這么被忽悠著買了一堆不合適的保險,甚至直接被代理人坑了!

    前不久,有位媽媽跟學姐說,她當年剛剖腹產還沒出院,她賣保險的朋友就打電話找她,說要趕緊給寶寶買保險,blabla說了一堆。

    出于對孩子的愛,她一下子心動了……然后孩子剛滿月就迅速簽了一份保險。

    現在孩子已經6歲了,她把保單發來讓我看看是否劃算。

    學姐一看就吐血了。

    這份保險,是一款分紅型附加定壽的保險……

    買保險,買再貴都沒用,適合的最重要。小孩子該買重疾險、醫療險、意外險,

    而像定期壽險、返還型保險、分紅保險,都是沒必要買的!

    給孩子買這三種保險,簡直就是在花冤枉錢!

    定期壽險,小孩子不需要

    定期壽險,主要保身故/全殘。

    它的作用是萬一被保人不幸去世,還能留一筆錢來償還房貸、撫養兒女、贍養父母等,不會讓家庭陷入沉重危機。

    所以非常適合家庭支柱購買。

    而小孩子,是無收入人群,離負擔養家責任還有一大段距離,根本沒必要買定期壽險來轉移風險。

    此外,給大家提醒一下:中國銀保監會對于未成年人的身故賠付是有限制的,10周歲以下身故,最多賠20萬;10-18歲最多賠50萬,多出部分是不賠的。

    也就是說,假如你的6歲孩子有了一份20萬的意外險,再買了一份50萬的壽險,身故也只能拿到20萬。

    返還型保險,看似賺了實際虧了

    返還型保險,顧名思義,就是可以把交出去的保費還回來。

    不管是生是死,還是生病,橫豎都能賠。這種產品設計非常討國人喜歡。

    畢竟沒有人喜歡不確定的事情,也沒有人喜歡吃虧,它可以讓人們產生“即使平平安安沒用上,保費也不浪費”的心理。

    那么,既然這么好,為什么學姐不建議購買呢?

    因為返還型的保險,往往比不返還的貴不少。而且越早返還,保費越高。

    你為了保險的一個返還功能,每年多交了很多保費。

    而金錢是有時間價值的。

    保險公司把你多交的保費拿去投資,然后幾十年后再把本金還給你。

    你還傻的樂滋滋。

    要知道,返還的錢其實等同于你多交的保費存一個很長的定期,但利率不如存銀行。

    而且,返還型產品的返還,是建立在沒有發生重疾的前提下的。

    如果約定返還的期限之前進?了重疾理賠,那就不能再返還了。

    可見,返還型保險并不劃算。

    分紅型保險,收益不確定

    只需交十萬,若干年后,賬戶數字就輕松變成百萬級別,錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——

    只要坐等著,五位數存款就能成為六位數,甚至七位數。

    可是一旦興沖沖地買了,可能很快你很就要失望了。

    保險公司是商人,又不是傻子。

    分紅險可沒你想象中那么迷人,魔鬼藏在面紗后。

    ◆  分紅不確定,更多是畫大餅

    光是聽「分紅」二字,很多人就心癢癢了,覺得自己買了份產品不僅有保障,還能分紅,感覺就成為保險公司的股東之一。保險公司這么有錢,怎樣都可以分到一大筆錢,一輩子都有保障了。

    學姐只想說:你想得美!

    實際上,保險公司經營這份保險所獲得的收益情況來進行分紅,注意!不是保險公司的整體盈利。

    根據《分紅保險精算規定》,保險公司必須在每年度精算結余確定之后,把不低于70%分配盈余,按配比例分配給保單持有人。

    但是規定始終是規定,和實務還是有差距的,分紅的來源是利潤,至于一年下來利潤有多少,最終還是保險公司說了算。

    每一個投保人該占多少份額,也是保險公司絕不外傳的內部數據。

    所以究竟能有多少紅利送到投保人手中,消費者終歸是無從知悉。

    在給客戶分紅這件事上,保險公司既是裁判員,又是運動員,所以分紅險到底好不好賺,想必大家也懂了。

    從理念上看,分紅險本身設想是好的,尷尬在于關鍵數字都在這名「裁判員」手中把控。

    作為消費者,頗有一種「看天吃飯」的無力感。

    能有多少紅利送到投保人手中.webp.jpg

    保險銷售員打廣告時,都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金,誘惑你傻傻掉坑里。

    所以看計劃書的時候,別老眼睛盯著最高檔看,能保持在中檔就不錯了。

    高檔分紅的算法.webp.jpg

    按照當前的經濟環境,理財險回報在中檔是較為合理的,但是依然是有風險的,會波動的,不確定的。

    根據合同,只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。

    所以,總的來說,這三類保險給孩子買都非常不劃算。

    我們是學霸說保險,一個只為提供專業、客觀、中立保險知識的團隊。

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