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    超強解讀:雇主責任險有多大作用?

    383次  2021-06-25 分類:投保攻略

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    1、導語

    什么是雇主責任險?

    雇主責任險有哪些風險因子?

    雇主責任險都賠哪些損失?

    雇主責任險的常見不賠情形有哪些?

    雇主責任險跟團體意外險、安責險,區別何在?

    ......

    2、從幾個案例說起

    ◆  案例1:

    某工廠發生火災,造成該樓層的員工在火災中身亡,如果工廠投保了雇主責任險,是不是在賠償范圍內?

    ◆  案例2:

    某員工在一家五金加工廠工作,在一次焊接過程中,由于心肌梗塞缺氧而突然死亡,如果該廠投保了雇主責任險,能不能得到保險公司的賠償?

    ◆  案例3:

    某制藥廠的員工,在坐公交車的上班途中,因意外導致公交車墜入河中,造成該員工身亡,如果制藥廠投保了雇主責任險,是否能得到保險公司的賠償?

    ◆  案例4:

    山西省臨汾市襄汾縣一座兩層飯店發生坍塌。當時有民眾在此辦壽宴,房屋大廳屋頂突發坍塌,事故造成29人遇難,7人重傷,21人輕傷。

    這起重大傷亡事故,令人心痛!

    那么,在這起事故里,可能涉及哪些保險?如果飯店老板在同一家保險公司同時投保了雇主責任險、公眾責任險、團體意外險、安全生產責任險、財產一切險,都能得到保險公司的哪些賠償?

    帶著上面的6個問題和4個案例,慢慢往下看,答案都在后面跟你揭曉。

    在我國,絕大部分的工廠、企業,都面臨著員工的人身傷亡風險,作為員工的雇主——工廠或企業,買社保工傷保險是國家硬性要求,但工傷保險遠不能解決絕大部分企業的痛點,由于企業的員工面臨的風險是多樣化、復雜化的。

    所以,社保這種剛性保障并不能解決企業的所有問題,只要在工作期間、在工作場所內發生的員工意外,企業很難逃避責任,職業病也好、員工猝死也罷、再加上額外的誤工費用等,這些風險和損失,都是企業在經營過程中不得不面對的。

    而雇主責任險,作為企業員工保障的“護身符”,一直以來,都是企業老板青睞有佳的減負首選。

    本期我們來一起掀開雇主責任險的神秘面紗。

    3、雇主責任險的定義

    根據保險條款,對雇主責任險的定義是:

    在保險期間內,被保險人的雇員在被雇傭期間,由于從事保單列明的相關工作而遭受意外事故,或者患有與工作相關的職業性疾病所導致的傷、殘、死亡,且符合國務院頒布的《工作保險條例》第十四條、第十五條規定可認定為工傷的,依法由被保險人承擔的經濟賠償責任,由保險公司負責賠償。

    一句話概括,就是雇主要對雇員的工傷負責。

    當然,你也可以這么理解:

    如果企業員工在從事雇傭的活動期間,他的生命權、健康權、人身安全由于意外受到損害后,只要被認定為工傷或者視同工傷的,用人單位就得承擔相應的醫療費、下崗留薪期間的誤工費、死亡傷殘金、就業補助金等。但是,企業買了雇主責任險后,上面的費用就統統由保險公司來買單。

    4、雇主責任險的賠償

    它的賠償項目包括7個方面:

    死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫療費用、法律訴訟費用、猝死、職業病。

    其中,醫療費用是賠償社保用藥之后的費用。死亡賠償金和傷殘賠償金,則按照當地的工傷標準與賠償限額來比較,如果限額高于工傷標準,就按限額賠償,反之,按工傷標準核定。

    關于猝死,嚴格來講,它是醫學上的術語,醫學上認為猝死屬于突發疾病,并不屬于意外事故,那能不能認定為工傷事故呢?根據工傷約定,只要在工作崗位上突發疾病,且在48小時以內身故的,就可以認定為工傷事故。

    順便跟你科普一下什么是職業???

    它是說,雇員在職業活動中,因接觸粉塵、放射性物質和其它有毒、有害物質等因素而引起的、并且在保險期間內確診的疾病,這就是職業病。職業病的分類和目錄要以國務院衛生行政部門會同勞動保障部門公布的類別目錄為準,企業、社會團體、個人等都得按這個類別目錄的標準來使用。b.webp.jpg

    5、雇主責任險的法律條例

    雇主責任險適用《工作保險條例》,符合我國《工傷保險條例》等法律法規的要求。

    第三十條:職工因工作遭受事故傷害或者患職業病進行治療,享受工傷醫療待遇。

    第三十三條:職工因工作遭受事故傷害或者患職業病,需要暫停工作接受工傷醫療的,在停工留薪期內,原工資福利待遇不變,由所在單位按月支付。

    第三十九條:職工因工死亡,其直系親屬按照規定從工傷保險基金領取喪葬補助金、供養親屬撫恤金和一次性工亡補助金。

    與公眾責任險適用過錯責任原則相反,雇主責任險適用嚴格責任,也就是無過錯責任。

    6、雇主責任險的理賠要點

    首先,足額問題。理賠人員需核實投保是不是記名投保,核實出險人員有沒有在記名的清單里,如果是不記名投保,就要計算投保人數量和出險時雇員總數的比例,以此來確定企業是不是足額投保,如果不足額投保,就要按比例進行賠償。

    其次,限額問題。搞清楚保單上的累計賠償限額、每次事故賠償限額、每人賠償限額、以及每次事故免賠額等,賠償金額不能超了上面的限額。

    第三,時間原因地點問題。核實出險原因、出險時間、出險地點。如果不符合原因、時間、地點,保險公司就會拒賠。

    第四,附加條款問題。需要了解特別約定有沒有擴展上下班途中、申報工資、自動承保新增雇員、24小時意外事故特別條款、境內公出等附加險。這幾個特別約定都是雇主責任險經常用得上的,而上下班途中、24小時意外事故是比較常用的,你的企業如果想保障得更全面,建議多附上幾個。

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    7、雇主責任險的不賠情形

    常見的不賠情形,主要有:

    被保險人的雇員自殺、自傷、打架、斗毆、犯罪以及無照駕駛機動車;

    被保險人的雇員由于職業性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產以及因上述原因接受醫療、診療;

    雇員因上下班途中遭受意外事故;

    國家醫保和工傷保險藥品目錄之外的醫藥費用;

    工傷保險診療項目及住院服務標準范圍之外的醫療費用;

    陪護人員的誤工費、交通費、生活護理費、喪葬費、供養親屬撫恤金、撫養費等;

    精神損失

    ......

    對于上下班途中條款,在這里跟你簡單科普一下:

    如果你的企業在投保時擴展了上下班途中條款,那么,你的雇員在上下班的規定時間和必經路線上,一旦發生了沒有本人責任或不是本人主要責任的道路交通事故,保險公司就要賠。

    8、雇主責任險的四大優勢

    賠償職業病、誤工費、法律費用、猝死(48小時以內),這是雇主責任險的首要的最大優勢,其它產品如團體意外險等都不保。

    其它優勢還包括:

    首先,它的誤工費,比普通的住院津貼保障高;

    第二,如果發生保險事故,保險公司只會將賠款轉給企業,而不是雇員,避免了二次索賠的糾紛;

    第三,買了雇主責任險后,能有效減輕企業負擔,轉嫁企業的法律責任。等等......

    雇主責任險和團體意外險、安全生產責任險,都有哪些區別?

    三者的區別有相同、也有不同的地方。

    相比團體意外險,雇主責任險的承保標的是雇主的法律賠償責任,而團體意外險的保險標的是員工的身體或生命,在賠償對象方面,團體意外險的賠償金是給員工,員工獲得賠償后,仍然有權利向企業索賠。

    另外,團體意外險是企業提供給員工福利的一種體現,并不會由于工傷事故而能減少企業需要支付的那部分。

    用一張表來展示雇主責任險、團體意外險、安全生產責任險的區別,一目了然:

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    9、回到開頭的案例

    ◆  案例1:

    某工廠發生火災,造成該樓層的員工在火災中身亡,如果工廠投保了雇主責任險,是不是在賠償范圍內?

    由于是因工身故,所以在賠償范圍內。

    ◆  案例2:

    某員工在一家五金加工廠工作,在一次焊接過程中,由于心肌梗塞缺氧而突然死亡,如果該廠投保了雇主責任險,能不能得到保險公司的賠償?

    能得到賠償。但如果突發的疾病超過了48小時,則不賠。

    ◆  案例3:

    某制藥廠的員工,在坐公交車的上班途中,因意外導致公交車墜入河中,造成該員工身亡,如果制藥廠投保了雇主責任險,是否能得到保險公司的賠償?

    分兩種情況:

    1、如果沒有擴展上下班條款,且員工在事故中非主責,屬工傷事故,需進行賠償;

    2、如果擴展了上下班條款,無論該員工在事故中是否承擔責任,都需進行賠償。

    涉及的責任免除條款內容未納入進來。

    ◆  案例4:

    山西省臨汾市襄汾縣一座兩層飯店發生坍塌。當時有民眾在此辦壽宴,房屋大廳屋頂突發坍塌。事故造成29人遇難,7人重傷,21人輕傷。

    那么,在這起事故里,可能涉及哪些保險?主要涉及企財險、雇主責任險、公眾責任險、團體意外險、安全生產責任險、企業財產險。

    如果飯店老板在同一家保險公司同時投保了雇主責任險、公眾責任險、團體意外險、安全生產責任險、財產一切險,都能得到保險公司的哪些賠償?

    賠償項目包括:雇主責任險下的飯店雇員的人身傷亡、公眾責任險下第三者的人身傷亡和財產損失、團體意外險下的雇員傷亡、財產一切險下的財產損失。如果飯店正在擴建施工,則賠償安全生產責任險下的雇員傷亡、第三者人身傷亡及財產損失、及調查費、鑒定費、清理費、法律費用等。但責任險下的醫藥費不能重復賠償。

    雇主險的傷殘賠付等級依據和比例是?

    各公司條款的比例不同。比如推送附的條款是依據《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》GBT16180-2014定殘疾等級,然后按照一級100%、二級80%、三級70%、四級60%、五級50%、六級40%、七級30%、八級20%、九級10%、十級5%的比例。

    從一級到十級,從高到低比例賠付。兩項不同級按高的,多項同級按最高一項的更高一級,這個在條款中會有明確約定。

    當然也有公司十級定比例為1%、2%等,不同公司比較的時候要注意區分此比例。

    不同公司買了多份雇主險怎么賠?

    重復投保按照限額總和的比例分擔賠款,各保單只賠自己份額內的。各扣免賠。

    一般需要拆分保單是因為最高保額單獨一家保不到那么高,所以把死亡傷殘限額分一部分到另外一家公司投保,但是醫療費用一般放在單獨一家公司,比如200萬傷殘身故/10萬醫療費用可以拆成“100萬/ 10萬”和“100萬/無”這樣兩個方案分兩家公司保,這樣可以理賠方便,最常見事故不用兩頭跑。

    哪些類別員工可以投保?

    依據附件推送條款,規定在冊職工、短期工、臨時工、季節工、徒工、16周歲以下國家審批的特殊人員可以列入投保清單,不能把無關人員或者家屬放進去。雇主險的前提是“雇傭關系”。

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