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    買重疾險,便宜=性價比高?別被迷惑了!

    408次  2021-07-02 分類:投保攻略

    最近有客戶朋友一上來就說,想買性價比高的重疾險。

    學姐通常不會一開始就推薦產品,而是會先從預算、保障需求聊起。

    為什么?

    因為“性價比”這個東西,千人千面。

       本文重點

    >>什么是性價比?

    >>怎么買重疾險性價比才高?

       什么是性價比

    在我們固有的認知里,性價比總和便宜掛鉤。

    但往往忽略了最核心的問題:適不適合。

    拿租房舉個例子:

    A房和B房位于同一商圈,都離公司近。 

    A房是小區住宅,月租3500元,空間更大,家電配備齊全,水電費便宜; 

    B房是loft公寓,月租3000元,裝修非常精美,水電費略高。

    兩個房子交通都方便,不過B要比A便宜一些,能直接說B就比小A的性價比高嗎?

    也不見得。

    A房雖然多花了一點錢,但房間大且家電齊全,水電費便宜。

    B房便宜,裝修更美觀,但空間小一點,水電費貴。

    單純看價格,并不能判斷孰優孰劣。

    買保險也是一樣。

    保費高一點,那我們能獲得的保障是不是也會多一點?

    保費低一點,保障上是不是哪里少了,你能接受這樣的縮水嗎?

    保持冷靜分析.jpg

    在了解清楚足夠信息的情況下,怎么選擇都沒關系。

    但假設信息不對稱,就很可能導致決策失誤。像如果我的租房預算在4k內,選擇了價格更便宜的B房,結果入住后才知道loft公寓的隔音效果極差!連隔壁關燈的聲音都聽得見,而我睡眠本來就不好,已經很嚴重地影響到了我的休息。

    而若一開始就有人告訴我loft公寓的隔音差,我根本就不會選擇它,寧愿多花500元住在隔音更好的小區房。

    所以性價比這種東西,往往甲之良藥,乙之砒霜,還是要綜合個人的實際需求而定,不能一竿子打死。

       怎么買重疾險性價比才高?

    買重疾險之前,可以先明確自己的預算,在此基礎上再去匹配以下需求:

    ◆  1.基礎保障需求

    重疾險保費一般都幾千或上萬,能便宜點就再好不過。

    已經下架的嘉和保重疾險就因為超低的保費,之前火遍全網,不少平臺都在推。

    30歲男性,不到5千塊就能買到50萬保額且保終身的重疾險,非常便宜。

    但價低的背后,是用一定的質差換來的。

    首先它少了慢性腎功能衰竭這一高發輕癥,高發疾病保障有缺口;

    其次“嚴重的骨質疏松”輕癥限制理賠年齡,在74周歲以下才能理賠......

    缺點也不少。

    對于預算著實有限,且能接受這些缺點的朋友,想要購入也無可厚非。

    但如果告訴你,多花200塊,就能買到基礎保障全面的產品,你是否會覺得性價比更高呢?

    所以入手前最好多了解信息,市面優質的重疾險那么多,咱們也不是沒得選。

    ◆  2.要不要附加身故

    市場存在一種論調,即附加身故性價比不高,原因大致有二:

    一是加了身故保費會變高,買一份定壽更經濟劃算,不要讓保險公司多賺你的錢;

    二是就算起了理賠糾紛,要打官司,保險公司敗訴的可能性很大,不用擔心。

    發現沒有,這個論調的核心點在于“幫你省下一筆沒必要的開支”。

    真的沒必要嗎?

    我們得先回歸到身故的功能來看。

    身故最大的作用在于避免理賠糾紛,因為>>不是所有重疾都確診即賠,很多疾病需要達到一定的醫學標準才會賠。

    如果在送醫途中或手術中掛了,不能提供相關的診斷證明,保險公司會以“未達到理賠標準”為理由拒賠,屆時一分錢都拿不到。

    而按照該論調提到的,可以買一份定壽(身故即賠)作為解決辦法。

    確實可行,但有缺陷。

    別亂買保險.jpg

    1.定壽大多保障到退休,退休后仍舊要面臨拿不到理賠的風險;

    而且就算在保障期限內,如果人因為沒有達到理賠標準去世了,每年1千多保費的定壽賠了錢,但每年6千多保費的重疾險卻一分錢拿不到,你甘心嗎?

    2.和保險公司打官司,只要不是騙保,確實有可能爭取到通融理賠。

    但別忘了,打官司費時費力費錢,尤其是費時。身故了撒手一走,家人得頂著悲痛操辦后事,還沒等傷心完,就得和保險公司扯皮,一打官司就是好幾年。

    而且家里突然少了位頂梁柱,經濟縮水,就算最后真的勝訴了,遲來的理賠金,又能補償多少這幾年的艱辛?

    雖說消費型重疾險+定壽的組合乍看很經濟實惠,省了不少錢,但背后的缺陷也明顯。

    如果不差那幾百塊,學姐建議還是加上身故,后續理賠能省不少麻煩事。

    假如你有朋友要買保險,學姐希望你能分享這篇文章給Ta看,不要讓Ta輕易就被所謂的“便宜”帶偏了,反而忽略了自己的真實需求。

    當然,要不要附加身故,只要清楚這背后的利弊,最終還是看個人選擇。

    3要不要附加可選責任

    有兩種可選責任是大家問的最多的:癌癥2次賠>>心腦血管2次賠。

    性價比高不高完全就從個人需求上來看了。

    在經濟預算充足的情況下,癌癥2次賠是很值得勾選的一項責任。

    因為癌癥是最高發、且很容易復發的重疾,不夸張的說,一旦患癌,基本就要做好隨時可能復發的準備,多一次賠付就多一份安心。

    目前癌癥保障最高可以達到賠3次,以>>凡爾賽1號為代表。

    于個人而言,如果能接受多花一點點錢可以多一次癌癥賠付,那性價比可以說很高了,值得考慮。

    至于心腦血管2次賠,對于經常有抽煙、喝酒習慣的人來說,在可承受的經濟范圍內,非常值得加上,因為罹患該疾病的風險要比常人高得多;

    對有心腦血管家族史的人群也同樣適用。

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