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    返還型重疾險買不得?最佳代替品公開!

    406次  2021-08-02 分類:投保攻略

    “有病治病,沒病返錢。”

    這句話讓不少人為返還型重疾險爽快買單,自以為占了保險公司天大的便宜。

    但保險公司真的會做這種“虧本生意”嗎?

    答案當然是不會。

    今天學姐就來給大家捋一捋,為什么返還型重疾險買不得,以及什么樣的重疾險才是最佳代替品!

       本文重點

    >>為什么返還型重疾險買不得?

    >>這種重疾險堪稱最佳替代品!

       優秀的重疾險都有這些特點

    為什么返還型重疾險買不得?

    返還型重疾險,就是約定期限返還一筆錢(通常是保費/保額)的重疾險。

    從保障期限來看,主要分為兩類:

    定期返還型重疾險,保障期滿返錢,合同終止。

    終身返還型重疾險,約定一個時間返錢(比如滿66歲/77歲等),合同仍然提供保障。

    這里先提醒大家一聲:

    無論重疾險能不能返錢,學姐向來都不鼓勵大家購買定期重疾險,因為人越老越容易生?。ㄒ娤聢D),所以購買提供終身保障的重疾險尤為重要。

    25種重大疾病發生率隨年齡的變化.jpg

    那是不是買終身返還型重疾險就好了呢?

    學姐的答案依舊是不推薦,原因有三:

    ◆  1.價格非常貴

    能返錢的重疾險,肯定比沒辦法返錢的重疾險要貴。

    但返還型重疾貴的可不只是一點點,有圖有真相:

    1623911638(1).jpg

    不比不知道,一比嚇一跳,購買返還型重疾險的保費,居然是純消費型重疾險的3倍!

    保險姓保,我們買保險的出發點也是為了得到保障,而不在于能不能返錢。

    市面上大多數返還型重疾險的保障很單薄,只因為能返錢,保費就定得特別貴,所以如果是沖著返錢去買的重疾險,那真的是舍本逐末,非常不值得。

    ◆  2.未必能返錢

    返還型重疾險,不管是保定期還是保終身,大多都有一個很明顯的缺點:

    在還沒返錢之前發生過重疾理賠,就不能返錢了。

    以某款返還型重疾險的條款為例:

    1623911568.png

    重疾理賠后,主險合同基本保額(也就是原本能返的錢)被“等額減少”,因為一般來說,重疾保額≥原本能返的錢,這就相當于合同終止了,不能返錢。

    如果運氣不好,偏偏就在沒返錢之前患上重疾,這樣一來,就跟購買價格可能便宜好幾倍的消費型重疾險沒什么兩樣了。

    沒人能預料自己會在什么時候生病,所以買了返還型重疾險,這種多花冤枉錢的情況極有可能發生。

    ◆  3.返還期限長

    看到這里,有些小伙伴可能會說:“我稍微冒一下險,要是在返錢之前都平平安安的,不就賺翻了嗎?”

    這學姐得來和大家好好科普一下了,返還型重疾險的返還期限非常長,通常都要等個30年、40年,甚至50年。

    這意味著,我們交的那筆“巨款”要在保險公司那里鎖死好幾十年,就算最后能返回給我們,這筆錢也因為通貨膨脹,變得不那么值錢了。

    以通貨膨脹率2.0%,總保費30萬來計算,40年后30萬的購買力只有不到14萬,縮了不止一半的水!

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    我們把錢雷打不動地放在保險公司那里,因為通貨膨脹,鐵定是吃虧的。

    保險公司則拿著我們這筆“巨款”,去投資獲利,做的可是劃算的買賣!

    如果你買返還型重疾險,是為了薅保險公司羊毛,那還是趕緊收手吧,因為返還型重疾險的存在,其實是保險公司想薅你的羊毛。

    這種重疾險堪稱最佳替代品!

    返還型重疾險買不得,那我們應該買什么樣的重疾險?

    學姐為大家找到了兩全其美的最佳替代品——儲蓄型重疾險。

    儲蓄型重疾險就是帶有身故保障的終身重疾險。

    因為身故是必然發生的,如果沒有發生過重疾理賠,那么在身故后就能得到賠付,通常是賠保額和賠保費兩種。

    由此可見,儲蓄型重疾險的好處在于它不像消費型重疾險一樣,沒有發生理賠就一分錢也拿不到。

    相對于消費型重疾險,儲蓄型重疾的保費會貴一些,但比起返還型重疾險,還是要便宜很多。

    就拿市面上的兩款熱銷重疾險——>>康惠保旗艦版2.0>>凡爾賽1號來說,保障上完美碾壓,保費只要某款返還型重疾險的一半出頭。

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    值得注意的是,凡爾賽1號重疾險終身版本的身故保障還可以選賠保費或賠保額,非常靈活:

    選擇賠保費,價格便宜一些,適合那些預算不是很充足,但又想擁有儲蓄型重疾險的朋友。

    如果想要保障更加完善,也可以多加點錢來選擇賠保額的方案。

    以選擇身故賠保費為例:

    投保后一直平安無事的,沒有發生過重疾理賠,盡管活到100歲才身故,拿回總保費的時間很長,但由于保費沒有像返還型重疾險那么多,損失就小很多。

    相當于拿了這筆保費的利息來買保障,也是很值了。

    如果選擇身故賠保額,那拿回的錢就比保費還要多,算下來更劃算。

       學姐總結

    返還型重疾險看起來像“餡餅”,但實際是“陷阱”。

    看到這里,大家應該都心如明鏡,要買重疾險應該首選儲蓄型重疾險。

    不過市面上的儲蓄型重疾險數不勝數,想要找一款適合自己的,并不容易。所以專業的事還是要交給專業的人來做~

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