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    做養老規劃,是為了不輸在退休線上!

    459次  2021-08-09 分類:投保攻略

    最近看了騰訊此前聯合清華大學發布的一份《國人養老準備報告》。

    很有意思的是,數據顯示,七成以上90后考慮過養老規劃。

    為什么年輕人都開始焦慮養老了?

    學姐來和大家好好聊聊~

       本文重點

    >>兩大養老問題突出

    >>傳統養老方式局限性大

       一、兩大養老問題突出

    目前這波退休的人可以說是趕上好時候了,養老金高,退休生活也算體面。

    但等到我們退休,應該就不是這樣的光景了。

    因為我們將面對兩大養老問題:

    ◆  問題一:養老靠不了政府

    2021年5月,我國公布了2020年全國第七次人口普查最終結果。

    根據數據顯示,我國總人口超過14.4億,其中65歲及以上的人口數量超1.9億,占全國總人口的13.5%。

    這是什么概念?

    在國際范圍內,公認的不同程度的老齡化指標線分別為:一個國家65歲以上人口占總人口的7%即為老齡化社會,占14%即為深度老齡化社會。

    老齡化程度.png

    可以看出,在第七次人口普查中,我國正逐漸接近深度老齡化,老人越來越多了。

    與此同時,我國的生育率卻在持續走低。

    有很多人認為,是隱形的育兒成本降低了年輕人的生育欲望。

    那養大一個小孩到底要花多少錢?學姐保守估算了一下,也得要個百來萬。

    養孩子.png

    這還未考慮通貨膨脹及房價上漲,加上可能遠遠不止這個數,所以即使現在國家開放了三胎,也很難實現新一波人口紅利。

    當然,最近的政策風向調整,可能會降低未來的教育機構培訓成本,我們還是可以期待一下。

    教育.png

    但毋庸置疑的是,中國家庭,對孩子的付出和投資永遠不會少。

    老年人增加的同時,有生產力的年輕人卻越來越少,這兩個因素直接造成了養老金日漸枯竭,社會養老壓力極大。

    2019年,社科院就在《中國養老金精算報告2019-2050》中對我國國情做出了這樣預測分析:養老金累計結余將于2027年達到峰值并在2035年耗盡。

    2035.png

    無獨有偶,我國養老金替代率也在不斷下降。

    養老金替代率.png

    按照國際經驗來說:

    如果退休后的養老金替代率大于70%,即可維持退休前現有的生活水平;

    如果達到60%-70%,即可維持基本生活水平;

    如果低于50%,則生活水平較退休前會有大幅下降。

    而我國的養老金替代率明顯在持續走低,且為了確保所有退休人員都有養老金可領,未來養老金替代率大概率會越來越低。

    以上種種跡象都表明,光靠社會養老保險沒有辦法直接滿足我們對于老年生活的憧憬,甚至可能將難以保障最基本的養老生活。

    ◆  問題二:長壽風險來臨

    這些年來,隨著醫療水平和經濟水平的提高,我國的人均預期壽命,從新中國成立之初的35歲漲到77.3歲,有了質的飛躍。

    人均壽命.png

    尤其近幾年,漲幅更是明顯。

    人均壽命2.jpg

    可以預見,在未來,長壽將成為非常普遍的現象。

    不過長壽也衍生出了一系列問題,首先是因身體機能下降而引發的健康異常,據統計,我國患有一種以上慢性病的老年人比例高達75%,失能和部分失能老年人超過4000萬。

    這意味著退休后我們還得負擔大量醫療和護理費用,開支不小。

    其次是養老金替代率在不斷下降,老齡化卻在持續加重,為了讓人人都能分到養老金,分攤到個人手上的錢肯定會大打折扣。

    誰也不想到老了還生活拮據,辛苦大半輩子不就為了能安享晚年嗎。

    現在做好養老規劃,等于是將未來緊緊控制在自己手里。

       二、傳統養老方式局限性大

    中國人偏好的養老方式普遍有這些:

    ◆  1.養兒防老

    在以前的社會,基本都是多子女家庭,大家有錢出錢,有力出力,給父母養老不成問題,養兒防老是個可行的方法。

    但放眼現在,我們的家庭結構基本都趨向于4-2-1,即4個老人,夫妻2人,1個孩子。

    作為家庭結構的中間層,當我們進入退休的狀態時,大概率的情況是4個老人還健在,而我們的孩子可能才剛成家,正是需要用錢的時候。

    養兒防老明顯不適合未來的養老需求,反而我們可能還得想著如何減輕孩子的壓力。

    就像我們現在給父母生活補貼、或者包紅包,他們又真的會動用這些錢嗎?他們是不是用我們可以預見的方式把這部分錢存起來,然后變個方式再還給我們或者給我們的孩子?

    將心比心,我們提前給自己做好養老規則,本質上也是變相給孩子們緩解他們未來需要承受的壓力。

    ◆  2.入住養老院

    中國的養老院主要分為公辦養老院和民辦養老院。

    公辦養老院是國家出錢建立并經營,收費低,且多數位于城市中心區域,地理位置好。尤其一線、二線城市的養老院條件較好,但一席難求。

    民辦養老院以盈利為目的,國家只給與少許政策優惠,運營成本較高,收費貴,且多數位于城郊,相對服務質量和設備跟不上,空床率較高。

    但民辦養老院中的高端養老院比較特殊,不僅環境好,服務質量也高,但費用高昂,普通家庭很難負擔,且名額也很緊俏。

    想要爭取到養老資格,得有大量的資金儲備。

    ◆  3.“投資養老”、“以房養老”

    面對種種養老困境,有的人選擇炒股錢生錢,有人選擇買房投資。

    投資的確是快速積累財富的方式之一,但高收益的背后是高風險,資本市場環境整體波動較大,一不小心就容易血本無歸。

    靠投資來儲備養老金,不確定性太大了,這和我們想要穩定儲備一筆養老金的目標有所偏離。

    至于以房養老,先不說房價如此之高,大部分人買一套房就已經需要舉全家之力,購買多套房產投資難度大;

    即使有經濟條件,以國家目前對商品住房“房住不炒”的態度,以及多地出臺限購令政策。

    房住不炒.png

    想通過投資多套房產來養老投資,不容易達到理想收益效果。

    而且房子是不動產,這意味著家庭現金流將大幅縮水,一旦急需用錢,難解燃眉之急,局限性大。

    相比之下,保本固收的理財險要更適合用來儲備養老金,不僅收益高,又安全穩定(收益穩增長,且寫入合同),資金取用相對靈活,能夠完美填補上述養老方式的短板,還有機會配套享受高端養老社區,一舉多得。

    且保單持有越久,就越值錢,能夠讓我們在滿足基本養老生活需求的情況下,還能有余錢追求更高品質的生活,比如入住高級養老院,請專業護工或保姆照顧起居,老得有尊嚴。

        學姐有話說

    養老是所有人都避不開的現實問題。

    結合目前的家庭經濟結構現狀來看,利用理財險來做養老規劃,轉移長壽風險,是最穩妥的方式。

    我們是學霸說保險,一個只為提供專業、客觀、中立保險知識的團隊。

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