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    我們為什么要理財?有錢人是怎樣煉成的?

    496次  2021-08-09 分類:投保攻略

    “我不理財,財不理我”,這句話相信大家都不陌生。

    那究竟什么是理財?怎么樣才算有效理財?

    每個月工資到賬,我就留在銀行卡里存起來,這算理財嗎?

    這種情況,用現在網上的說法就是:理了,但沒完全理。

    有的朋友可能會說,反正我也不是富豪,沒多少錢,理不理都一樣。這種想法,就是理財的一大誤區。

       普通人,更應該學會理財

    ◆ 1.存錢不易

    我們這一生,無時無刻都在花錢,而賺錢并有盈余的時間,集中在25-55歲之間。

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    根據最新數據,目前我國人均預期壽命為77.3歲。這就意味著,我們要用30年賺的錢,覆蓋77年的花銷(除了給自己準備養老金,還有給子女教育金,以及贍養老人的開支),那么這30年,我們就得多存錢。

    錢,是安身立命之本,一個人生存的安全感,都是錢給的。但存錢二字,說得輕巧,到頭來存不下錢的大有人在。

    根據富達國際和螞蟻財富聯合發布的《2020年中國養老前景調查報告》顯示,18-34歲的年輕人,平均每個月儲蓄僅有1334元。

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    這個數據反映了,很多年輕人壓根存不到什么錢。35歲以上人群稍微高一點點,但平均每月也只有1543元。

    而且很多人都說,自己剛打工時月薪三千,存不下錢,后面月薪過萬了,依然存不下錢。

    為什么存錢這么難?主要原因有三。

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     ● 沒有合理長遠規劃

    對于自己的財富沒有一個明確的長遠規劃,可能每個月都在存錢,但更注重享受當下,花錢買開心大手大腳,存的錢也會輕易挪出來用。

     ● 超前消費、盲從消費

    現在的廣告無孔不入,“這個必買”“那款人手必備”吃準了消費者的心理,而且618、雙十一、雙十二、女王節、情人節等各種名頭的促銷節日很多。

    這就導致很多人容易被引導“剁手”消費一些非必需品,或者提前買很多東西囤著,總以為自己用得上,到頭來可能過期了都沒用完,浪費錢,甚至每個月都陷入償還借貸款的死循環。

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     沒有提前做好保障應對疾病風險,醫療花銷大

    疾病、意外和明天哪一個先來?誰也不知道。但能確定的是,因這些導致住院、手術等所需要的花銷可不是一筆小數目,嚴重的得在“一日千金”的ICU常住。

    若是沒有提前做好相應的保障轉移經濟風險,有多少普通家庭扛得???因病返貧的家庭不在少數。

    ◆  2.儲蓄跑不贏通貨膨脹

    即使真的能做到強制自己儲蓄,存下了一筆錢,但這也不能算得上理財。

    因為這筆錢存在銀行里,沒有得到有效增值不說,受通貨膨脹的影響,只會持續貶值,購買力下降。

    之前就有人在1958年往銀行里存入了77元積蓄,想著將來能有一筆高收益。當時普通工人的月工資只有幾塊錢,這筆錢在當時可以算是一筆巨款了。

    沒想到60年之后去取錢,只有800元。放在當下的物價水平里,這筆錢嚴重貶值。

    大家可以再想想,十幾年前豬肉不到10元一斤,排骨基本不到15元一斤,現在分別要15、30-40左右一斤。

    還有前段時間被熱議的雪糕價格,這些年也是一路猛漲。比如五羊甜筒,以前1.5元一個,現在已經漲為3.5元至4元一個了。甚至還有單支就賣到66元的雪糕。

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    雖然說這些年工資水平上漲了,但普通人的收入其實很難趕上物價上漲的速度。

    所以,我們要學會理財,就像巴菲特說的“要讓錢為你工作,而不是你為錢工作”,不然賺再多的錢,都不夠花。

    理財第一步,是學會做好合理的資產配置。

       怎么樣合理配置資產?

    還不會理財不要緊,我們可以先學習有錢人的理財思維>>家庭資產配置秘訣!怎樣操作才能躺贏變富?

    可以學習“標準普爾家庭資產象限圖”,將資產這樣劃分:現金賬戶、杠桿賬戶、風險賬戶、安全賬戶。

    微信圖片_20210809100315.jpg

    現金賬戶占總資產的10%,主要用于滿足短期需求,最好能涵蓋3-6個月的生活所需費用。

    注意這筆備用金隨時有可能要取出來,對流動性要求高,可以放在余額寶、各銀行類似余額寶這樣可以隨時領取的理財賬戶里,既能滿足需求,還能獲得一定的收益。

     杠桿賬戶

    杠桿賬戶占總資產的20%,主要用于投保重疾險、醫療險、意外險、壽險等保障型的產品,以對抗因突發意外或疾病帶來的經濟風險。

    上文也有提到,很多人存不下錢的原因之一就是在醫療費用方面花銷大,甚至因病返貧。而配置好相應的保障的話,可以將風險轉移給保險公司,以一筆小的保費撬動大額醫療費的補貼,不用自己掏錢看病,更大程度地保證資產不受影響。

     風險賬戶

    風險賬戶占總資產的30%,可以用來投資理財,比如股票、基金、債券,或者投資房產等。

    在不影響家庭正常生活所需費用的前提下,適當的理財,對于增加資產是一個不錯的方式。但在投資之前,要評估好家庭風險承受能力,不要為了追求高收益而一股腦把錢都投資到高風險的產品中,最好是能平衡風險與收益。

     安全賬戶

    安全賬戶建議保留40%的資產,首先必須涵蓋養老金、教育金。

    但不是說這筆錢要放著不動,而是要保證資金的安全??梢?span style="color: rgb(192, 0, 0);">投資一些保本升值型的理財產品,比如>>固收+、債券、信托、增額終身壽險等。

    為什么說安全賬戶的錢要為養老金、教育金做準備?這么早就要開始規劃嗎?下面會給大家算一筆賬。

       做養老規劃刻不容緩

    說到養老,大家可能會問,我現在事業正在上升期,老了退休工資至少大幾千或上萬了,不愁的吧。

    抱有這個想法的朋友,有沒有計算過,成為老頭老太之后,我們每個月的養老金大概會有多少錢?如果想過上美滋滋的小日子,需要多少錢?

    目前我國的養老金制度實際上是“下一代人養上一代人”,我們每個月交的養老金,實際上用來發給現在已經退休的老人,所以他們現在能領多少退休金,跟我們沒有直接關系。

    我們到時候能領多少錢,跟當時的社會平均工資有關。

    我們可以用養老金替代率來就預測一下:

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    根據人社部公布的數據,我國的養老金替代率從1997-2019年整體呈下降趨勢,目前已經降至40%。

    如果現在月收入為2萬元,那么退休后能領的錢只有8千元。

    但由于人口老齡化、出生率降低的問題,我國老年人口撫養比一直在上升,目前為19.7%:

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    這意味著,平均1名老人需要5個勞動年齡人口來負擔。若以后撫養比繼續走高,養老金池子將受影響變得越來越小,那么以后每月發放的養老金也會變少。

    所以,現在月收入2萬元的,以后退休金很有可能連8千元都不到。

    但是我們要花的錢,可不止這么多。

    以在一線城市生活為例,65-85歲這20年間所需費用:

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    只算前7項比較基本的生活開銷,平均一個月就要7792元了。

    如果想要生活過得滋潤點,人均每月需要準備13508元。

    光靠養老金,真的不太夠。

       教育規劃越早越有利

    一個小孩讀書到底要花多少錢?這筆賬不經算。

    雖說有了國家的九年義務教育,省去了學費和書費。但隨著全民教育素質的提高,現在家長們對孩子的教育也越來越重視,甚至出現了“雞娃”現象,不想讓孩子輸在起跑線,從小就給孩子上各種興趣班,學習技能,發掘長處。

    等到孩子長大以后,如果想學藝術類的專業,或者留學,或者創業,作為家長想給予最大的支持,就必須提前準備好足夠的錢。

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    光是走普通的教育路線,高中大學加起來就至少需要25萬+,再加上興趣班、補習班,或者大學走藝術類、留學等路線,教育經費更是讓人喘不過氣。

    算完養老和教育這兩筆賬,大家應該就懂得,提前做好規劃有多重要。

    那么這兩筆錢,該通過哪些金融工具來管理更合適?

    基于養老金和教育金要求穩定安全,建議考慮投資一些無風險、且保本固收,并能持續產生收益的理財產品。

    最符合這一要求的產品是增額終身壽險,其優勢有:

    1.收益會白紙黑字寫進合同里,受合同法及保險法保護,符合資金安全的要求。

    2.能終身鎖定收益,不受市場經濟環境的影響,且投資的時間越長,收益越高,不會有虧損,0風險。

    3.靈活領取,不管是想在哪一年,那個時間段,只要需要用到錢了就可以通過減保的方式取錢出來花。更重要的是,取錢之后賬戶里剩余的錢依舊會繼續按復利增長,持續穩定地產生收益。

    因此,在劃分資產配置進行理財的時候,安全賬戶這一部分可以考慮通過增額終身壽險來進行資產管理。

    看到這里,大家應該能更深刻地認識到,學會理財,對于我們普通人有多重要。畢竟我們在今后各個人生階段需要用到的錢,遠比想象中多得多。

    做好理財規劃,合理分配資產,不僅僅是對我們的財富價值負責,更是對我們自己和子女的人生負責。

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