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    如何解讀重疾險“三同條款”?算坑嗎?

    692次  2021-08-16 分類:投保攻略

    昨晚一位客戶朋友在微信上聯系學姐,問到了重疾險理賠問題。

    他說自己最近在翻看之前買的重疾險的條款,發現有這樣一項賠付規定:

    因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致初次患上合同所列的兩種或兩種以上重大疾病,僅按其中一種給付重大疾病保險金。

    上網一查,才發現它還有個名字,叫“三同條款”,而且網上不少保險專家都說這是坑。

    嚇得他馬上就來問學姐:按這條款規定,到時候二次出險了究竟能不能賠?

    今天,學姐就對“三同條款”做個詳細解釋,對其存在疑惑的朋友,不妨一起看看~

       什么是“三同條款”?

    在重疾多次賠付的產品中,保險公司一般會設置“三同條款”:

    圖片1.png

    什么意思?學姐舉個例子幫助大家理解。

    2020年1月,老王購買了一款多次賠付型重疾險。

    2021年2月,老王因連日持續高燒入院治療,醫生診斷為白血病。

    此時老王的情況符合“惡性腫瘤”的賠付條件,可以獲賠第一次重疾保險金。

    2021年3月,老王配型成功,成功進行了造血干細胞移植手術。

    此時老王的情況符合“重大器官移植術或造血干細胞移植術”賠付條件,但能不能獲賠,還要看他買的重疾險是否存在“三同條款”。

    按“三同條款”來看,如果存在則無法獲賠(兩次重疾由同一疾病原因【白血病】引起);不存在則可以獲賠。

    這就是“三同條款”要表達的意思。

    并且除了重疾多次賠,在輕中癥多次賠中“三同條款”也是存在的:

    圖片2.png

        “三同條款”算坑嗎?

    看完“三同條款”的基本定義,不少朋友都覺得:這是真的坑!都影響我拿錢了。

    但事實上,“三同條款”并不是影響重疾能否第二次獲賠的唯一因素,在它之前還有好幾位老大哥。

    “三同條款”想出來作妖?一個字,難。

    為什么這么說?看完這兩點你就知道。

    ◆ “隱形的三同條款”——間隔期

    市面上的重疾多次賠產品,都有間隔期要求,以180天和365天居多,少部分產品要求長達三五年:

    圖片3.png

    間隔期內發生多個重疾,別說它們之間是否存在三同原因,就算是八竿子打不著的疾病,一樣也是只能賠一次。

    而三同情況下發生的多個重疾,往往是同時發生,又或者是在短時間內先后發生。

    因此,間隔期的設置其實已經把絕大多數三同情況給覆蓋掉了,“三同條款”難有出場展示的機會。

    ◆ 找到“三同”的確切證據,難!

    關聯性最明顯的疾病,就是學姐上面說的老王例子中的疾?。?/p>

    惡性腫瘤——重大器官移植術或造血干細胞移植術

    但這兩種疾病受間隔期、分組情況(有可能在同一組)影響,獲得二次賠付的可能性低。

    而其他的疾病,除了受間隔期、分組情況的影響,很難找到它們具有關聯性的證據(每位病患的實際情況都不一樣)。

    這就無法證明它們存在三同情況,一樣難以觸發“三同條款”。

    所以總的來說,“三同條款”難以觸發,并不算是坑。

    既如此,保險公司又為何會設置這么一個東西呢?咱們接著往下分析。

       為什么“三同條款”會存在?

    “三同條款”為什么會存在,學姐認為是為了“避免歧義”和“正面影響消費者”。

    ◆ 避免歧義

    大家買多次賠重疾險,無非就是為了萬一多得幾個病,一樣可以獲賠。

    但事實上,重疾多次賠付對沖的是人類漫長一生中每個階段遇到不同重疾所造成的經濟風險,而并非一次或短時間內得幾個病的風險。

    為了使多次賠付型重疾險真正發揮作用,“三同條款”應運而生。

    把“三同“作為評判是否滿足多次賠付要求的解釋性條款,能夠一定程度地避免理解歧義,不至于扯皮。

    ◆ 正面影響消費者,防止逆向選擇

    做個假設,還是拿老王來舉例子。

    老王作為80后,20歲時只身一人到上海打拼,多年過去,現在已到了上有老下有小的年紀。

    但命途多舛,35歲時老王被告知罹患白血?。ㄒ勋@賠一次重疾保險金),在持續治療十個月后終于找到適配骨髓。

    然而喜訊當前老王卻猶豫不決,原來他買的多次賠重疾險,重疾賠付要求間隔365天。

    如果我多熬兩個月再做手術,就可以多拿一筆保險金了,家里經濟也輕松些。”

    老王心里這么想,也那么做了。

    然而不幸的是,一個月后,老王病情急劇惡化,去世了。

    如果沒有“三同條款”的約束,現實中是否真會有這樣的“老王”存在?很難說。

    但有了“三同條款”,“老王”就會知道,這樣延遲治療的舉動毫無意義,甚至愚蠢

    保險作為轉移風險的最有效工具,絕不可能變相地鼓勵大家鋌而走險,忽視生命,成為耽誤病情以獲益的助推器。

    “三同條款”的存在,就很好地杜絕了這種現象存在的可能。

    所以總的來說,“三同條款”的存在并不會給大家帶來什么影響。

    大家在挑選重疾險無需過多關注”三同條款“,更多的應該把重心放在自身需求和產品保障上~

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