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    處處都是“坑”,重疾險怎么這么難買?!

    825次  2021-08-23 分類:投保攻略

    說起“如何判斷一款重疾險是好是差”,大家首先想到的就是去看測評文章。

    測評文里關于某款產品的優缺點列得清清楚楚,看起來有理有據。

    但細心的小伙伴很容易發現,不同保險博主在分析同一款重疾險時,評價大不相同。

    在A博主這,某某重疾險優點突出;而在B博主那,這款產品又差到離譜。

    這就讓消費者越看越糊涂,陷入無限的對比與糾結之中,難下決策:

    這產品本來覺得不錯,但XX博主說它等待期內出險不賠是缺點,我一想感覺也虧...

    XX博主說沒有原位癌保障的重疾險不好,這款產品就沒有,我還是看看別的好了...

    網絡上信息龐雜,眾說紛紜的保險博主究竟誰說得才是真?哪些言論算是“無腦”誤導?

    學姐總結了幾個測評重疾險時常說到的“產品缺點、坑”,一起來辨真偽!

       “坑”一:等待期內出險終止合同,好嚴格!

    什么是等待期?按照官方的話來說就是:

    保險合同在生效的指定時期內,即使發生保險事故,受益人也不能獲得保險賠償。

    重疾險的等待期一般為90天或180天(90天為佳)。

    等待期內出險,重疾險一般會有如下三種處理結果。

    ◆  1.直接終止合同:

    圖片1.png

    ◆  2.僅終止其中某項(輕/中/前癥)保障責任

    微信圖片_20210806100846.png

    ◆  3.僅終止該一種或多種疾病的保險責任:

    圖片2.png

    針對“等待期內出險直接終止合同”的處理結果,很多保險博主都會口誅筆伐,指名道姓表示“這是坑!不要買!”。

    對此學姐認為,他們說得有一定道理,但不完全有道理。

    首先,等待期的存在是為了防止帶病投保、騙保行為出現,“等待期內出險直接終止合同”也是保險公司綜合考慮后的結果。

    對此我們只能說它設置略微嚴苛,并不能算“坑”。(除非你真打算騙保,那這個設定確實是對你不夠友好啦~)

    如此迷人.jpg

    其次,挑選重疾險看保障內容才最重要,只有保障給力咱們才能最大程度轉移風險。

    如果非要從等待期入手判斷一款重疾險的好壞,我們重點關注等待期長短即可,要記住90天的為佳~

       “坑”二:輕癥隱形分組,耍流氓!

    啥叫輕癥隱形分組?

    其實就是把幾項關聯性較強的輕癥放在一起,其中一個疾病理賠了,另外幾個疾病的保障同時終止。

    學姐給大家羅列了常見的幾類:

    圖片3.png

    可以看到,無論是像中國人保、太平人壽、同方全球人壽這種大公司,還是近幾年風頭正盛的百年人壽,其實都存在所謂的“隱形分組”問題。

    很多朋友受某些保險博主影響,對這類產品都敬而遠之。

    但事實上,這樣的設定真的就是坑嗎?

    其實并不算,因為只要咱們細心一點就可以發現,輕癥隱形分組的疾病都一般具有如下兩個特征:

    ◆  1.疾病保障重疊或并發

    例如腦垂體瘤和微創顱腦手術,就存在保障重疊。

    ◆  2.疾病存在關聯性治療

    A病發生時,需要采用B項治療手術。

    就像“單目失明”和“角膜移植”,只有失明了才需要角膜移植。

    噴霧.jpg

    所以說,綜合“性價比”和“重疾險的作用(失能保障)”來看,保險公司這樣的設定十分合理,符合重疾險設計初衷,不存在“耍流氓”行為。

    如果實在擔心這種情況,也可以在投保時選擇較高保額,這樣首次就能獲得更高賠付,不用指望第二次賠付~

       “坑”三:高發輕癥定義嚴苛,不友好!

    這一點這些保險博主確實沒說錯,“高發輕癥定義嚴苛”確實是個坑。

    But!關于嚴苛與否這個“度”,他們中有些人掌握得并不到位,因此就導致很多對條款不熟悉的讀者朋友被牽著鼻子走。

    究竟高發輕癥要怎樣定義才算寬松?怎樣才算嚴苛?很簡單,一比就知道~

    學姐簡單羅列兩種高發輕癥,我們一起來看看不同產品對于這兩種疾病的賠付定義。

    ◆  1.原位癌

    在重疾新規頒布后,原位癌屬于一個單一病種,由保險公司自行決定是否保障。

    首先,咱們肯定是要選擇含有原位癌保障的產品。

    接下來咱們再看原位癌的賠付條件,一般有如下兩種:

    一、僅需積極接受相應治療:

    圖片4.png

    二、必須為接受原位癌病灶的手術切除:

    圖片5.png

    很明顯前者的賠付定義更寬松,對于某些保險博主所說“原位癌需積極接受相應治療,定義嚴苛”的謊言自然不攻自破。

    ◆  2.慢性腎衰竭

    關于慢性腎衰竭,很多保險博主都會說“一般產品要求狀態持續90天即可賠付,XX產品卻要求持續180天,真坑”。

    學姐認為,此言論偏頗。

    因為市面上絕大部分重疾險對“慢性腎衰竭”的賠付條件都要求“保持某種疾病狀態180天”:

    圖片6.png

    只有少數產品只需90天即可,比如信泰人壽家的產品:

    圖片7.png

    因此關注此項保障的朋友,直接考慮賠付條件寬松的產品皆可>>信泰達爾文5號煥新版就是個不錯的選擇。

    送你花花.jpg

    總的來說,在疾病定義這方面,判斷嚴苛與否的方法就是多進行比對。

    不過重疾險保障的疾病種類繁多,沒有一款產品可以在疾病條款定義方面,全面占優。

    大家還是要聚焦到自己的個性化需求、以及自己關心的高發病種上來~

       “坑”四:某項健康告知嚴苛,不要買!

    投保重疾險前需要進行健康告知,而每家保險公司的健康告知都有自己的考慮和傾向。

    側重點不同,適用人群也就不同。

    例如,XX產品對高血壓限制嚴苛,對健康體人群來說這不是事,照買;但對不符合要求高血壓患者來說,就只能考慮別的產品。

    因此,想要正確判斷一款重疾險的健康告知是否嚴苛,我們一定要做到“因人而異”。

    只要自己的身體健康狀況不涉及產品健康告知所列的情況,無論保險博主怎么分析這款產品是好是差,都無需憂心~

       學姐總結

    其實對消費者而言,多聽一些不同渠道的聲音并非壞事。

    但大家一定要牢記:偏聽則暗,兼聽則明。

    保險測評文章我們適度參考即可,找到最適合自己的產品才是重中之重~

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