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    理財險種類太多,不會選?三分鐘幫你搞定!

    513次  2021-08-25 分類:投保攻略

    你不理財,財不理你。

    你理錯財,財離開你。

    尤其是在保險代理人的各種信息轟炸下:什么到賬雙息、終身有息、生效三息、60歲后每年領30萬......

    看著收益好高,好心動!

    但你要是真買了,那就很可能掉坑里了。

    想要買對合適自己的高收益理財險,得先清楚理財險都有哪些種類。

    只有將它們各自的特點(保不保本,怎么領錢,收益穩不穩定等)了然于胸,才能不掉坑,精準抉擇產品,實現財富增長。

    話不多說,先趕緊看看理財險的大致分類~

    理財分類1.jpg

       一、投連險

    如果有銷售一直向你鼓吹投連險收益高,那你可要提高警惕,前方等著你的可能是個大坑。

    理財險的特點之一是“安全性高”,可達到保本增收的效果,但投連險卻是個“異類”,不保本也不保證收益!

    投連險通過保險公司向股市、債券、貨幣等資本市場進行投資,從而獲益。

    由于沒有保底收益,投連險的未來收益究竟如何,是一個問號,誰也無法保證。

    現在看著回報率高,似乎可以大賺一筆,但也許一個星期后就投資失利,本金都虧完了,投資風險大。

    比如之前鬧得很大的安盛4億投連險詐騙案,多少人血本無歸。

    安盛.jpg

    如果沒有強大的心理承受能力,學姐非常不推薦購買。

       二、分紅險

    分紅險主要通過保單紅利的方式將收益分發給客戶。

    即保險公司在每個年度結束時,將盈余且可分配的錢按一定的比例分發給投保人。

    但在保險合同中,保單紅利并不確定。

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    保險公司投資賺的多紅利就多,收益沒有上限,賺的少紅利就少,甚至為0,投資有風險。

    因此,無論代理人跟你說現在利率有多高,都不要輕易被誘惑,今年高,那明年呢?不要說什么照趨勢看還會接著漲,到時候利率真跌了買單的還是自己。

    如果投資了10年,有8年都不賺錢,這不等于買了個寂寞,還不如放銀行。

    除此之外,分紅險還有2點問題不容忽視:

    一是分紅不進行公示,信息不透明。

    二是我國對保險公司賦予的投資自由度比較低,低風險、低收益的固收類資產占大頭,風險回報率較高的權益類資產占比很小,收益很難漲高。

    對于想做好“保本固收”規劃的朋友來說,還是考慮其他產品吧,不推薦入手。

       三、萬能險

    萬能險由1份壽險保障+1個投資賬戶組成。

    其“萬能”主要體現在:既保本,又有保底利率,且利率有上升空間,取用資金也比較靈活。

    集保障、安全、收益可靠,資金流動性不錯的優點于一身。

    但這就能安心買了嗎?No?。?!

    雖然萬能險的這些優點是真,但卻經常被一些代理人拿來夸大宣傳,最常見的就是吹噓收益。

    有些代理人為了賣產品,告訴你某萬能險利率有5%,去官網萬能險利率結算欄一查,果然是真的。

    于是放心買下,過幾年一看,傻眼了,怎么利率只有2%?

    因為代理人并沒有告訴你,萬能險的實際結算利率與保險公司的實際經營情況掛鉤,5%的利率不能保證每年都有。

    經營情況不好的時候,就掉到了保底利率的標準,所謂保底利率,就是萬能險的最低收益保證,范圍在1.75%-3%。

    而受全球利率持續下行的影響,絕大多數萬能險很容易淪落到蹭保底利率的下場。

    隨便截某款產品的官網數據給大家感受下:

    萬能賬戶1.png

    所以要想知道萬能險的真實收益,按保底利率來算最穩妥。

    而學姐不太建議單獨入手萬能險。

    一是萬能險的保底利率不能超過3%,而市面很多年金險增額終身壽險都不止這個數字,收益更高且穩定。

    二是萬能險更適合和其他固收類產品(年金、增額終身壽險)組合入手,達到更高的復利增長。

       四、年金險

    年金險很好理解,即投保初期先固定繳納保費,到了合同約定的期限,再每年持續定期、定時領錢。

    每年領錢,可不就是年金嗎。

    相比于前面幾種理財險,年金險的優勢要明顯一些:

    ①有固定返還,且能終身返還,未來能拿到多少錢都白紙黑字寫在合同上。

    ②保障期限靈活,有保終身和定期的產品,可以中長期投資。

    安全穩定且收益可觀。

    缺點就是在資金的領取上限制多一些,很多產品做不到隨取隨用,有點強制儲蓄的味道。

    因此學姐更推薦這樣買年金險:

    ①給孩子儲備教育金:年金險能固定領取,在孩子上大學時或想出國留學時,能穩定領取到一筆資金,??顚S?。

    ②做養老金:可以終身返還,能應對長壽的風險,保證一直有錢拿,晚年養老不愁。

    ③強制儲蓄:擔心自己亂花錢,不愿再做月光族,就可以把錢放在年金險賬戶里,收益要比放余額寶里高且保值,由于取現有限制,一定程度上也能阻止自己不亂花。

       五、增額終身壽險

    很多人看到增額終身壽險,第一反應大多是:“我要買理財險,你給我推壽險干嘛?”

    實則不然。

    傳統的終身壽險,保額固定,現金價值增值緩慢,撬動的只有身故杠桿。

    而增額終身壽險除了提供一份壽險保障,保額還會按合同約定的比例復利遞增,現金價值增長速度快,是一種“現金流規劃工具”,適合理財。

    定額增額對比.jpg判斷增額終身壽險收益好不好,主要看>>IRR,即內部收益率,數字越大,收益越好。

    在眾多理財險中,增額終身壽險可以說是最近幾年很受青睞的投資產品:

    ①固定增長利率寫入合同,資金收益有保障。

    ②資金取用靈活,可以通過減保保單貸款的方式取現,隨取隨用,保證了長期投資中資金的靈活性。

    ③財富定向傳承,可通過指定受益人實現財富定向傳承,避免糾紛。

    一定程度上兼顧了理想投資的三要素:“資金安全”,“收益可觀”,“資金流動性好”,可以說是理財險里的“萬金油”。

    綜合來看,增額終身壽險的適用范圍非常廣泛,推薦入手:

    ①規劃教育金或養老金:教育金和養老金的投資時間長,中間難免有急需用錢的情況,而增額終身壽險可以隨取隨用,非常靈活,彌補了長期投資“資金流動性差”的短板。

    ②儲蓄:不想把錢放銀行,又想跑贏通貨膨脹,可以選擇把錢投入增額終身壽險,提前鎖定利率,保本升值,讓錢永遠值錢。

       學姐總結

    最后,學姐再幫大家做個簡單的總結,幫大家更好選擇產品。

    1.投連險和分紅險不推薦直接入手,不確定因素太多,做不到穩定收益。

    2.萬能險適合與年金險或增額終身壽險的組合購入,提高增長利率。

    3.喜歡有固定領取的選擇年金險,想要資金取用更靈活,選增額終身壽險。

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