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    重疾險有必要保終身嗎?

    1719次  2020-08-10 分類:投保攻略

    自從重疾險被越來越多的人關注之后,每天都有好多人在咨詢選購的問題。前兩天我表哥就在說,保終身的重疾險也太貴了,感覺完全沒必要花這么多錢。

    我相信好多人都是跟我表哥一樣的想法,但如果僅僅因為保費高就不買,你們可就吃大虧啦!我要第一百零一次大聲朗讀這篇文章了,這絕對是關鍵知識點,你絕對不能錯過:

    本文重點:

    • 重疾險定期和終身有什么區別?

    • 重疾險買定期還是買終身?

    一、 重疾險定期和終身有什么區別?

    買重疾險可不簡單,不僅是這個保障期限要認真選擇,很多細節稍不注意也會讓你白費錢,快來跟我看一份重疾險的購買攻略吧,教你如何避開重疾險的大坑:

    那重疾險是要保定期還是保終身呢,我們先來看一下這兩者有哪些區別:

    1. 保障期限

    定期重疾險的保障期限有10年、20年、30年,也可以保到60歲、70歲,具體的保障期限就可以由消費者根據個人情況進行選擇。定期重疾險的核心價值就是可以讓被保人在特定的保障期限內轉移重疾風險。

    終身重疾險顧名思義就是可以一直保到身故,為被保人提供終身的保障。

    2. 保費

    定期重疾險的保障時間比較短,所以保費也比較便宜,而終身重疾險的保障時間更長,保費也就相對高一些。

    定期重疾險和終身重疾險的保費差異,我以康惠保2.0為例,來看看對比:

    可以看出同樣的條件下,保終身的保費比保至70歲的貴了將近一半的價錢,很多人也都是在保費這一關被終身重疾險勸退的。

    但是,影響保費的因素不止是保障期限,保額也決定了你每年要交多少保費。保額的選擇同樣重要,定太高了也會讓你經濟壓力特別大,快來跟我一起看看,學習怎么定保額:

    3. 現金價值

    簡單來說,現金價值就是你退保的話,保險公司可以給你返還的錢。定期壽險和終身壽險的現金價值隨時間的變化是不同的,我們先來看定期重疾險的終身價值。

    圖中可以看出,帶身故的定期重疾險,現金價值永遠是低于保費和保額的。意思就是,不管你什么時候想要退保,總是會虧錢的。并且,越是臨近70歲,定期重疾險的現金價值就越低。

    接下來我們來看終身重疾險:

    終身重疾險帶身故時,現金價值會隨著時間的增長而增長,就像一個強制儲蓄工具,讓你的錢以保單的方式不斷升值,當升值到超過所交保費時,就相當于免費享受了這份保險帶來的保障。

    重疾險帶不帶身故同樣是很多人糾結的問題,由此可見買重疾險要注意的問題可太多了,一時半會兒還真是講不完。我直接把購買攻略發給你吧,全部知識點都囊括在內,你跟著步驟買就行了:

    二、 重疾險買定期還是買終身?

    重疾險就是為了緩解我們患重疾時要承受的經濟壓力,那么每個年齡段患重疾的概率也決定了我們要保到多少歲。我們先來看一下25種重大疾病發生率隨年齡的變化情況是怎樣的,看圖:

    無論男女, 從50歲開始患重疾的概率都是直線上升的。定期重疾險就算是保到70歲,保障到期后患重疾的可能性依舊很大。并且,等到70歲后再想買重疾險,幾乎是無法投保了,就會一直面臨保障缺失的情況。

    隨著生活水平和醫療技術的提高,人均壽命也是越來越長了,如果70歲時重疾險的保障到期了,70歲之后確診了重疾怎么辦?攢了半輩子的積蓄要拿出來治病,子女還要停下工作來照顧老人??赡苡捎谏眢w機能的退化,這個疾病還會引發其他并發癥,治療費用也隨之上漲。

    這時如果買了保終身的重疾險,保障一步到位,一生都能得到保障,老年生活也就不用再為金錢憂心了。

    但是每個家庭的經濟情況都不一樣,最好的不一定是適合全部人的,因此重疾險保定期還是保終身,我分為了以下兩種情況進行分析:

    1. 預算充足

    如果你的預算充足,肯定要選保終身,并且我還要推薦你帶身故保障。就像我上面說的那樣,你肯定不想保障到期之后患重疾,讓自己后悔不已。倘若帶了身故,這筆錢無論如何都會賠,還可以給家人留下一份經濟保障。

    2.預算不足

    如果你目前預算不足,確實無力承擔過高的保費,那么可以考慮保到70歲的定期重疾險。因為70歲之后不再是家庭的經濟主力,家庭經濟責任會大大減輕,因此在自己的能力范圍內購買保到70歲的重疾險,也是可以的。

    但是,我必須提醒你,等到后面預算充足了,一定要再買一份保終身的重疾險。你不要覺得沒必要再多花這筆錢,如果70歲前出保險事故,這兩份保險的理賠是不沖突的,你可以得到兩份理賠。倘若你在世時,70歲的重疾險到期了,也同樣有終身重疾險的保障,就更安心了。

    講到這里,你肯定對如何買重疾險心中有數了,那下一步就是挑選適合自己的產品了吧。趕緊看過來,我整理的年度十大重疾險榜單,絕對靠譜:

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