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    第一次買保險,搞清楚這三個問題, 別花了冤枉錢!

    861次  2021-08-26 分類:投保攻略

    保險是個復雜的東西。

    對于新手來說,不了解透徹,根本不敢下手買,畢竟每年的保費可不便宜。

    于是乎,學姐整理了新手最該需要知道的幾個點,幫大家走個捷徑,快速掌握基礎保險知識。

       本文重點:

    >>該買哪些保險?

    >>保額要買多少?

    >>該花多少錢買保險?

       該買哪些保險?

    保險小白經常有這樣的困惑:

    對話.png

    那當然。

    保險大致分為兩類:理財險和人壽保險。

    理財險一般用來儲備養老金或孩子的教育金,適合經濟有余的家庭。

    人壽保險則用于抵御大病或意外風險,每個家庭都應該優先配置,這樣才不會因為一場大病或重大意外而返貧。

    在人壽保險中,“四大險種”最好都配齊,分別是百萬醫療險、重大疾病保險、定期壽險、意外險。

    敲黑板.jpg

    可能你有疑問,為什么4種保險都要配齊?

    這是因為:保險之間所起到的作用不同。

    不同保險的作用.jpg

    ◆  1.百萬醫療險

    報銷大病醫療費,額度上百萬,能有效彌補社保報銷有限的短板。

    推薦產品:超越保2020醫療險

    ①保障豐富

    • 400萬報銷額度,重疾0>>免賠額;

    • >>保證續保(不因被保人身體健康變差或出險而拒保)6年;

    • 新增了傳染病保障,包括新冠肺炎;

    • 將人工肺、ICU費用報銷都寫進了合同。

    ②增值服務多

    • 含住院押金墊付(保險公司先幫你交費用,后面再進行報銷結算);

    • 報銷質子重離子(治療癌癥的一種先進方式,一個療程的費用平均在31萬元左右);

    • 就醫綠通、惡性腫瘤院外特效藥配送等。

    詳細測評戳>>超越保2020詳細測評

    ◆  2. 重疾險

    一次性賠付保額,且不限制錢的用途,用來彌補因住院無法工作導致的收入中斷(一日三餐、房貸車貸、撫養子女和贍養父母的費用),維持生活開支。

    推薦產品:凡爾賽1號

    ①重疾額外賠

    60歲之前,我們的養家責任最重,這時候得了重疾,凡爾賽1號會>>額外賠,即買50萬賠90萬,減輕我們的經濟壓力;

    60-64歲,多賠30%,即買50萬賠65萬,應對延遲退休政策。

    ②輕中癥靈活賠5次

    打破市場傳統(輕癥賠3次+中癥賠2次),凡爾賽1號對此沒有嚴格劃分,>>輕中癥共享賠付次數(上限5次),能更好地應對疾病的不確定性。

    ③癌癥賠3次

    癌癥是重疾里最高發的病種,>>癌癥多次賠保障會更充足。凡爾賽1號癌癥可賠3次已達到市場天花板水平。

    ④頂尖綠通服務

    承諾7個工作日內幫我們安排國內頂尖三甲醫院的門診和住院,包括全國鼎鼎有名的華西醫院(承諾一個月內)。以華西醫院的火爆程度,普通人預約起碼等半年,>>凡爾賽1號的綠通服務承諾1個月就能安排到,有點人脈!

    詳細測評戳>>凡爾賽1號詳細測評

    ◆  3.定期壽險

    定期壽險身故即賠,適合家庭經濟支柱購買,若自己撒手人寰,還能留下一筆錢,給家人帶來經濟上的補償和安慰。

    推薦產品:華貴大麥2021

    ①健康告知友好

    身體異常的人(像高血壓、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲狀腺癌等問題)都有機會承保,>>健康告知寬松。

    且提供>>智能核保,不會留下投保記錄,不影響后續投保其他產品。

    ②含有法定節假日公共交通意外保障

    航空意外身故/全殘賠雙倍保額,其他公共交通意外賠1.5倍保額,保障加強。

    ③含特色權益

    減保:可根據自己的實際情況,靈活減少保額,將退還保單對應的現金價值,用作資金周轉。

    定終壽轉換權:人的需求往往會隨著時間而改變,這個權益相當于給了我們一個后悔藥,日后可以選擇把定壽轉換成終壽,或把終壽轉成定壽。

    詳細測評戳>>華貴大麥2021詳細測評

    ◆  4.意外險

    抵御生活中的各種意外風險,比如被貓狗咬傷、摔倒、車禍等等情況。賠付內容主要由3部分構成。

    ①意外醫療:報銷因意外導致的門診、住院醫療費用。

    ②意外傷殘:根據傷殘等級劃分為1-10級,數字越小,傷殘程度越高。按等級不同賠付對應比例。

    ③意外身故:因意外導致被保人身故,將一次性賠付保額。

    推薦產品:大護甲B款

    有4個版本可選,保費分別為36/98/158/298元,每個版本保障額度不同,價格越高,保障力度越大,可根據自己的需求選擇。

    還含有猝死保障,最高可賠50萬,達到市場優等水平。

    投保鏈接戳>>大護甲成人意外險(B款)詳細測評

    想了解更多意外險可以看>>意外險榜單

    雖然以上產品的性價比都不錯,但不一定適合自己,建議在入手前找學霸說保險的專家咨詢,將根據你的個人情況,一對一進行分析并協助投保。

       保額要買多少?

    保額即保障的額度,是買保險一定會面對的問題。

    保額過高會增加支出,容易造成經濟負擔,但保額太少,保障不夠,無法抵御風險。

    那如何才能給“四大險種”買到合適的保額?

    ◆  1.百萬醫療險

    百萬醫療險的賠付方式是報銷型,即花多少報多少。

    市面上的百萬醫療險保額基本都是幾百萬,常見的在400-600萬之間,額度充足。

    所以在選擇的時候我們可以優先考慮產品是否適合,而不用太在意保額問題。

    ◆  2.重疾險

    重疾險的本質是“收入補償險”。

    據相關資料統計,重疾的康復時間大概在3-5年,按年收入10萬來算,需要準備30-50萬的儲備金。

    因此對于大人來說,重疾保額最少買到30萬,一線城市物價高,則需要考慮到50萬。

    小孩也預計需要50萬的醫療備用金(彌補醫療費用、以及家長照顧孩子產生的誤工費,后續孩子的康養、補課費用支出)。

    ◆  3.定期壽險

    定壽保額=所有負債(優先覆蓋) +每月給父母的生活費*12*(85-父母年齡) +孩子每年養育及教育費用* (25-孩子年齡)。

    舉個例子:老王35歲,是家庭經濟支柱,妻子是家庭主婦,有一個兒子,父母在老家養老。

    家庭負債為100萬房貸和30萬的車貸,兒子7歲,每年教養費用大概需要3萬,父母有養老金,不用老王贍養。

    那老王需要買的壽險保額至少需要130萬,加上孩子的撫養費,保守需要買到184萬保額。

    ◆  4.意外險

    意外險報銷的范圍是指發生外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件。

    針對意外險的保額,意外險身故/傷殘的保額最好買到50萬起。

    一是因為意外傷殘是按比例賠償的。

    等級.png

    隨意拿某意外險的條款來看。

    等級2.png

    一側眼球缺只算7級,假設只買了10萬的保額,對應只能拿到4萬的賠付,而殘疾卻將伴隨終身,這點錢根本不夠,最好將保額做高一些。

    二是一旦自己不幸身故,50萬的保額還能給家人帶來一絲經濟上的安慰。

       該花多少錢買保險?

    我們先來了解一下各個保險大概的價格情況。

    保價.png

    由于保險價格受到多方因素影響,學姐所舉的例子只適用于部分人群,最終還是要根據個人的需求匹配合適的產品,再在有限的預算中擇出最優的選擇。

    而我們又該花多少預算來配置保險呢?

    根據家庭普爾資產配置圖,需要花20%的錢用于保險配置。

    學霸風標準普爾圖.jpg

    比如年收入為20萬的家庭,配置人壽保險的預算應該在4萬以內。

       學姐有話說

    買保險并非是簡單的買賣,而是一個復雜的決策。因為這涉及到了家庭資產與未來幾十年保障之間的合適匹配。

    對于新手來說,學姐建議多了解保險知識,可以通過看學姐的文章作為學習渠道。

    自己將保險知識了然于胸,不僅更清楚自己需要什么樣的保險,還能防止被別人忽悠。

    我們是學霸說保險,一個只為提供專業、客觀、中立保險知識的團隊。

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