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    如何做好養老規劃?這份秘訣不要錯過!

    633次  2021-08-30 分類:投保攻略

    很多人都沒有認真考慮過養老問題。

    學姐曾詢問過不少讀者朋友:你規劃過養老生活沒?以后養老你覺得要花多少錢?

    大部分回答都是:沒呢,我沒算過這筆賬,不過我有退休金,不怕。

    其實不止這部分讀者朋友,學姐相信很多人都是這么想的。

    但事實上,完全依賴退休金進行養老并不可取,提前做好養老規劃相當有必要。

    為什么這么說?今天學姐來好好給大家分析一波。

       為什么要做養老規劃?

    為什么要做養老規劃?無非兩個緣由。

    一是為了能夠滿足自我需求,二是大環境所致。

    ◆  1.普通人的養老成本有多高?

    一個普通人的養老成本有多高?咱們簡單來算筆賬。

    假設60歲退休活到80歲,總計20年間最基本的花銷如下:

    圖片1.png

    在不考慮通貨膨脹的情況下,單單是上面這些最基礎且僅20年間的花費就高達227萬,平均每月在9758元左右。

    而隨著生活條件不斷改善,人類壽命也不斷延長,醫療成本不斷增加,也會導致醫療花銷變高,實際上的養老花費遠不止這227萬元。

    現實的巨額養老成本擺在面前,我們僅靠社保養老金就夠用了嗎?

     2.國家目前養老金儲備如何?

    我國的養老金制度是現收現付制,當代在職人員(比如正在加班碼字的學姐)每個月被單位代扣代繳的養老金,實際正用于支付上一代退休人員的養老金(比如學姐的七大姑八大姨),并不是給我們自己做養老儲備的。

    而我們的養老,還得要靠下一代人努力打工。

    言歸正傳,咱們來看官方的權威數據。

    從2013年-2016年,我國養老金收支增速始終是支出>收入,并且延續至今,差距越來越大:

    圖片2.png

    這就直接影響了我國養老金替代率。

    養老金替代率,是指咱們退休時領取的養老金水平與退休前工資收入水平之間的比率。

    世界銀行組織建議,若要維持退休后的生活水平不下降,養老替代率需不低于70%,國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55% 。

    而據官方數據顯示,從1999年至今,我國養老金替代率持續走低,目前替代率僅為40%,遠不到建議標準:

    圖片3.png

    按這個替代率計算,假設咱們現在工資是2萬元,那么退休后能領2萬*40%=8000元。

    不過學姐提醒,現在40%的養老金替代率并不代表咱們幾十年后退休還有那么高。

    受以下因素因素影響,我國養老金替代率在未來20-30年間預計仍將保持下行趨勢:

    ● 人口老齡化

    世界正在走向“衰老”,全球老齡化大潮已經到來。

    近60年來世界“成長”的速度在不斷加快,我國自然也不例外。

    據第七次全國人口普查數據顯示:

    我國60歲及以上人口為26402萬人,占18.70%;

    其中65歲及以上人口為19064萬人,占13.50%。

    相比2010年的第6次人口普查,60歲及以上人口占比增長5.44%,65歲及以上人口占比增長4.70%,在未來一樣呈上升趨勢:

    圖片5.png

    ● 人口少子化

    當代年輕人之所以不愿意生孩子,離不開“生養、教育成本過高”這個問題。

    單看我國近幾年的出生人數,一直都呈下降趨勢:

    微信圖片_20210720155351.png

    此前中國人口學會主席翟振武在接受采訪時也表示:由于育齡婦女大量減少等因素,今年全國出生人口將比去年有所下降,而且今后幾年還將繼續下降。

    人口老齡化+少子化,直接導致撫養比上升。

    近30年來,中國老年人口撫養比由9%增長至17.8%。

    這也就意味著每100名勞動年齡人口要撫養約17.8名老年人,平均1名老年人需要約6個勞動年齡人口來負擔。

    長期以往將無法供給養老金需求,養老金池子只會越來越小。

    因此,若想有效緩解“養老金替代率在未來20-30年間仍持下行趨勢”帶來的壓力,提前做好養老規劃非常有必要。

    尤其是對目前30-45歲有家庭人士這類“直接受影響者”來說,一定要盡早規劃。

    那么要如何才能做到“有效”規劃養老?學姐來分享一些自己的看法。

    如何“有效”規劃養老?

    老來掙錢難,因此養老錢求穩最重要,像一些高風險的投資方式(基金、股票等)是不適合用于規劃養老的。

    那要用什么樣的方式去規劃養老才能保證退休時能如國家社保養老金一樣持續領穩定的一筆錢?

    毫無疑問,養老年金險增額終身壽險是最佳選擇。

    ◆  1.養老年金險

    以養老保障為目的的年金保險,保單收益100%確定。

    消費者可靈活選擇養老年金保險的開始領取時間(例如55/60/65周歲),通過年領、月領的方式領取一筆錢用于養老。

    ◆  2.增額終身壽險

    保額持續遞增、保障期限為終身的壽險。

    保證利率在合同中注明,保額隨利率遞增至終身,現價隨保額復利增長,實現資金靈活領取。

    圖片6.png

    養老年金險和增額終身壽險,能夠做到保本+固定收益。

    它們的收益白紙黑字在合同里寫得清清楚楚,確保收益且具有法律效應,非常穩健。

    因此毫不夸張地說,配置了養老年金險或增額終身壽險,無論未來養老金替代率下降到何種地步,都能保障咱們的養老生活無憂。

    學姐有話說

    總的來說,養老年金險和增額終身壽險是能保證穩定、持續、鎖定利率唯一的金融工具。

    能為我們提供一輩子的現金流,讓人活到老領到老,無懼長壽風險,保障養老生活~

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