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    保險公司破產了,我買的保險怎么辦?

    1308次  2020-08-20 分類:保險百科

    很多小伙伴在享受我們1v1服務的時候會產生這樣的疑問:

    “這個保險公司我怎么沒有聽說過???”

    “感覺這個保險公司不怎么穩妥呀!”

    “這個保險公司不會破產跑路吧?”

    “要是它破產倒閉了,我的保險怎么辦?”

    一方面為某些產品的保障、價格心動,另一方面發現很多保險公司之前都沒聽過,心里難免會打鼓。

    保險的確挺復雜的.jpg

    但是沒聽過的保險公司就是“小公司”嗎?名氣小就意味著“不靠譜”嗎?保險公司怎么選,可以看看這篇文章:保險公司哪家好?選大公司還是小公司?

    疑慮沒有消除,哪能放心買買買?那學姐今天就來跟大家聊聊,保險公司破產了,我們買的保險該怎么辦?

    本文重點

    >>保險公司會倒閉嗎?

    >>國家對保險公司有哪些監管?

    >>保險公司破產,保單利益是否受影響?

    保險公司會倒閉嗎?

    對于大家的擔憂,學姐很是理解。畢竟花了數萬元把保險買回家,身體健康的時候就是幾張紙,身體狀況出現異常的時候才能體現出它的功用。

    目前市面上很多保險都是分多年繳費,具有長期性,需要理賠的時候可能已經是幾十年后了。到那個時候,會不會出現人去樓空的情況呢?

    有些業務員會拍著胸脯跟你打包票:保險公司不可能破產。

    學姐卻要告訴大家,從法律層面來講,保險公司也有破產的可能性。

    聽我說.jpg

    根據保險法規定,保險公司是可以宣布破產和解散的。但是,這種可能性非常非常小,即使破產也不必太過擔心。

    而且學姐覺得,保險公司會不會破產倒閉不是關鍵,關鍵是保險公司從成立到破產是否有科學的監管,通過有效的監管可以最大程度降低我們投保的風險。

    國家對保險公司有哪些監管?

    保險公司成立,必須要先闖過幾道坎。

    ◆  股東要求和資金要求    

    保險法第68條規定:設立保險公司應當具備下列條件:

    (一)主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低于人民幣二億元;

    (二)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程;

    (三)有符合本法規定的注冊資本(注冊資本的最低限額為人民幣二億元,且注冊資本必須為實繳貨幣資本);

    (四)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員;

    (五)有健全的組織機構和管理制度;

    (六)有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施;

    (七)法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

    學姐來為大家解讀一下:

    首先要有錢,必須能一次性拿出兩億現金。

    要知道一家上市公司的資本要求才5000萬而已,任何一家保險公司的實力,都超過大部分上市公司。

    光有錢還不行,股東的背景和信譽、從業經驗、管理人才缺一不可。

    如果你覺得滿足以上條件就可以了,那想的就太簡單了。 

    ◆  保險公司牌照要求    

    有錢的大佬很多,但是能不能拿到保險公司牌照,還要銀保監會批準。

    什么意思呢?意思就是在中國不是誰都可以隨便開保險公司的,你必須要有牌照,還必須要接受保監機構的償付能力監管。

    而保險公司牌照是非常“稀缺”的資源。

    2016年國內通過審批的中資保險公司僅12家,2017年降至6家,2018年以來更是收緊審核標準,到現在為止還是“零批籌”。

    無論是發起審核的股東實力不強、財務狀況不佳,或者經營定位不明確,沒有系統可行的商業模式,還是擬任總經理的任職資格不符合要求,都可能被駁回申請。

    可想而知,能闖過層層難關,最后成功經營的保險公司到底有多牛逼。

    注冊資本、股東實力只是初始設置,保險公司成立以后,還要接受銀保監會的層層監管。

    保險公司.jpg

    ◆  償付能力監管    

    我國實行的是非常嚴格的“償二代”監管體系。通過這套體系,可以確保保險公司在99.5%的概率下無論發生什么事件都不會倒閉。

    銀保監會每一季度末、每一年末都要考核保險公司的償付能力充足率,如果一旦考核有問題,銀保監爸爸就要重點盯著,要求檢查整改。

    總之要確??蛻魜砝碣r的時候,必須得拿出錢來。

    按照規定保險公司需要每季度公布《償付能力充足率》,其中核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率,分別被要求保持在50%和100%以上。

    這里需要提醒大家的是,償付能力在一定程度上能夠反映出保單的安全性,但并不是越高越好。

    償付率=保險公司的全部身家÷保險公司承擔的風險。

    保險公司的資產越多,償付率越高;業務越多,風險越高,償付率就會降低。

    小本本記下來.jpg

    也就是說,償付能力高,最常見的情況有兩種:

    要么是開展業務的時間不長,承擔的風險小,所以償付率會遠超老牌的保險公司。但隨著市場越做越大,客戶越來越多,它的償付率就會降下來,因為監管成本會越來越高。

    要么是資金的運用能力太差,很多錢躺在賬上,沒有有效地用來開展更多新業務。

    而且償付能力是一個動態的值,所以只看一個季度的可能參考意義不大。

    ◆  資金管理監管   

    保險公司的錢怎么花,監管也是管得死死的。

    《保險資金運用管理暫行辦法》保監會令2014年第3號的規定,保險公司的資金不能存款于非銀行金融機構;不能直接從事房地產開發建設;不能從事創業風險投資;不能購買ST股票。

    也就是說,投資銀行存款、投資不動產可以,直接從事房地產開發建設、從事創業風險投資不行,必須要確保資金的安全性。

    ◆  再保險機制    

    《保險法》第103條規定:

    保險公司對每一危險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任,不得超過其實有資本金加公積金總和的10%;超過的部分應當辦理再保險。

    再保險公司就是向保險公司賣保險的公司。

    保險公司在推產品的時候,會拿出一部分保費,尋找一家或幾家再保險公司,這樣一層一層把風險分攤出去,出險了一起承擔。

    換句話說,你買一份保險,背后不只一家保險公司在保護。

    那萬一真遇到極端情況,保險公司開始走下坡路,這時候怎么辦?

    不用擔心,還有保險保障基金,有銀保監會兜底。

    ◆  保險保障基金    

    平常保險公司每賣出一份保險,都會抽出很小的一部分,按一定比例繳納保險保障基金。這筆錢銀保監會會存放起來,平時誰也不能動。

    一旦保險公司出現風險,就拿出來救急。幫保險公司賠錢,不會讓你受損失。

    目前這筆資金已經突破1200億,無論哪個保險公司出現問題,兜底絕對沒問題。

    所以說,有了保險公司牌照、股東和資金上的制約,加上對償付能力、資金管理、再保險機制、保險保障基金制度的監管,保險公司想破產都難,大家不必過于擔心。

    保險公司破產,保單利益是否受影響?

    可能有的小伙伴還是擔心,萬一這些制度都不能阻止一個保險公司的破產呢,我的保單還能賠嗎?

    根據《保險法》第92條:

    如果保險公司被依法撤銷或宣告破產,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。

    也就是說,如果保險公司破產倒閉了,我們的保單會有兩個去處:

    1、原保險公司的保單轉讓給其他保險公司接盤

    2、沒有人接盤的,銀保監會也會指定一家接盤俠

    簡單理解就是,我們手里的保單繼續生效,只不過背后的保險公司換了。在監管的監督和扶持下,原有保單絲毫不受影響,照樣正常理賠。

    暗示.jpg


    總而言之,對于保單會不會無效這件事,國家既有明確法律保障,又有專項資金托底,大家把心放肚子里。

    不論是大公司還是所謂的小公司,也不管公司會不會倒閉,我們的保單都有所保障。

    所以,買保險不必為公司的名氣和規模而糾結,把挑選的重點放到產品的保障上,才是真正合理的做法。

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