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    優秀的少兒重疾險原來長這樣?寶爸寶媽別再被割韭菜了!

    1288次  2020-08-26 分類:投保攻略

    相信會點進來看的寶爸寶媽都是希望給孩子一份足夠好的保障,下面學姐就不客套了,直接進入今天的解析主題「優秀少兒重疾險的標準」,為了家里的小心肝一定要好好看看!

    幫你省錢表情包.jpg

    >>標準一:重疾、輕癥、中癥不能缺

    >>標準二:包含少兒高發重疾,且有額外賠付

    >>標準三:可選保額高且保費低

    >>標準四:含有投保人豁免

    >>標準五:可附加多次賠付

    >>高性價比的嬰幼兒重疾險測評

    標準一:重疾、輕癥、中癥不能缺

    ◆  重疾

    先提醒一下各位寶爸寶媽,按照規定,高發的25種重大疾?。ㄐ乱幒笫?8種)是必須要保障的,在重疾種類數量上沒必要太過糾結,要是有人跟你說他家的重疾險雖然貴點,但是保障幾百種疾病,千萬不要鳥他!因為這多出來的幾百種很可能都是“中看不中用”的!

    25種重大疾病分類.png

    重疾的賠付比例的標配是100%基本保額,最好有額外賠付,沒有人嫌棄賠的錢太多的吧?

    市面上較優秀的重疾險,如超級瑪麗3號max,重疾額外賠付比例已經高達80%了,之前學姐就有專門做過這款產品的測評:超級瑪麗3號Max詳細測評(惡性腫瘤二次賠付能拿到最多錢的產品)

    ◆  輕疾

    輕癥的賠付比例要在30%以上,種類不能缺少高發重疾所對應的。

    學姐先帶大家看看輕癥是什么:

    輕癥的演變過程.jpg

    簡單來說,輕癥就是重大疾病的前兆,如果沒有及時治療,很有可能惡化成重疾。

    但是銀保監會對輕癥沒有特別的規定,保障的病種都是保險公司自己配置的,我們要學會自己去對照是否有高發輕癥,所以這個表格寶爸寶媽可以收藏一下:

    高發重疾對應的輕癥.png

    ◆  中疾

    一般輕癥的賠付只有30%左右,稍嚴重的疾病其實是不夠的,但是嚴重程度又達不到重疾的標準,怎么辦呢?

    這時候中癥的用處就很明顯了,在疾病還不到重疾的時候,符合中癥就能獲得理賠,而且中癥的賠付比例通常是要在50%以上,這個時期有一筆較充足的錢治療,很可能避免繼續惡化成重疾,因此中癥的存在是很有必要的。

    重疾輕中癥的區別.png

    標準二:包含少兒高發重疾,且額外賠付

    部分重疾是少兒特定且高發的,但這類疾病不一定會在規定的25種重疾里,甚至在許多產品保障的100多種重疾里也沒有它們的蹤影。

    給少兒購買重疾險時要留意這類重疾一定要保障在內,這樣才是“保障到位”,把錢用在刀刃上。

    少兒高發重疾.png

    除了要“有”少兒高發重疾,最好是能花很少的錢買到成倍的額外賠付,對于這種易患的少兒重疾,當然是賠得越多越好,不僅用作醫療,多出部分還能用于孩子的身體恢復和教育。

    舉個例子,比如媽咪保貝,買了50萬的基礎保額,每年多給100塊左右附加了少兒特疾和罕見疾病的保障,如果患了合同規定的18種少兒特定重疾(已覆蓋絕大部分少兒高發重疾,如白血病等),可直接賠付100萬;5種少兒罕見病,可賠付150萬。

    標準三:可選保額高且保費低

    前面學姐就說了,部分重疾險會限制保額,比如性價比很高的媽咪保貝前段時間也開始限制0-3歲的孩子,保額最多只能買30萬了。

    而孩子如果生大病,前期、后期甚至未來需要給孩子儲備的花費,光30萬是肯定不夠的。

    保險建議.jpg

    給孩子買保險,可選的保額一定要足夠高!最好能夠選到80-100萬保額,如果保額沒有這么高,可以考慮購買兩份重疾險把保額做高。

    但是在家庭保險配置中,孩子保險是第二選擇,第一選擇一定是家長。因此在考慮孩子保險的時候保費預算是非常重要的因素,稍有不慎就有可能會占用大人的預算,所以盡可能選擇低保費就能買到高保額的產品。

    關于一家人保險的預算多少、保障先后,這里會詳細說明:建議收藏 | 家庭保險的教科書式配置!

    標準四:含有投保人豁免

    ◆  投保人豁免一般怎么用?

    為孩子投保時,一定要附加上投保人豁免!不要為了省那一百多塊錢把這個剛需去掉,后期可能會后悔莫及!

    如果不清楚投保人豁免的具體含義,可以看看學姐往期的文章:保險中的豁免是什么意思?輕癥豁免是個坑嗎?

    父母為孩子的考慮永遠都是長遠的,給孩子配置好了保險又會開始擔心要是自己出了什么事,交不上孩子的保費怎么辦。這個時候一份投保人豁免就非常實用了。

    有了投保人豁免可以保證孩子的保障不會因為投保人發生意外或疾病而中斷,而且附加投保人豁免的費用并不高,不會帶來很大的經濟壓力。

    不過有些重疾險的投保人豁免價格也比較不值當,可以看看對比:

    投保人豁免價格對比.png

    而且附加投保人豁免需要家長身體符合健康告知,如果不符合不要亂附加哦,不然還有可能影響孩子保單的效力。

    標準五:可附加多次賠付

    這里說的多次賠付是指重大疾病多次賠付,為什么有必要附加呢?

    ◆  少兒面臨風險的時間還很長

    因為孩子年齡小,未來還有很長的路要走,面臨風險的時間比較長,而且未來醫療水平肯定是不斷進步的,重疾治愈率升高,單次賠付肯定滿足不了需求。

    所以可以趁著小孩子年齡小,保費便宜,抓緊目前國內多次賠付重疾險價格比較便宜的時期去進行配置。

    ◆  得過重疾的人再次患病的風險大

    隨著科學技術的發展,重疾的治愈率越來越高,但是治愈了和沒患過完全是兩碼事,得過重疾的人往往身體機能會下降,容易再次患病。

    比如冠心病,在成功實施冠狀動脈搭橋術后,患者得腦中風的概率會變大很多。

    換個角度看,為什么很多保險公司的重大疾病多次賠付要分組呢?

    因為這些疾病的病因都是相近的,患了其中一個,患同組其他的疾病概率會比較高,保險公司為了降低賠付率,就把同種病因的疾病的分在同一個組,同組的疾病只能賠一次。

    因此為了賠付率盡可能高,我們在給孩子選多次賠付的重疾險時,最好是選擇重疾不分組的。

    高性價比的少兒重疾險測評

    哪些重疾險才滿足以上條件呢?學姐已經整理好啦,符合上面要求的優秀少兒重疾險猛戳:2020年,我最推薦的少兒重疾險排行榜

    排行榜很精彩,不過學姐還是按照上面的標準給0歲寶寶配置了這個方案:

    少兒高性價比重疾險.png

    我們來看看這兩款是怎么成為學姐的“心水”產品的。

    (1)守護神

    想要詳細了解這款產品的,福利先送上:愛心人壽守護神詳細測評(多次賠付的少兒重疾險王者產品)

    守護神的優點,學姐輕輕松松就能說出好幾個:

    1.重疾多次賠:守護神可以選擇重疾多次賠付,而且重疾還不分組,提高了重疾多次理賠概率,光這一點就已經比很多重疾險優秀不少了。

    2.少兒特疾保障:守護神針對20種少兒特定疾病賠付200%的基本保額,其中包含了白血病、嚴重I型糖尿病等少兒高發疾??;還有8種少兒罕見疾病也可獲得200%基本保額的賠付。

    守護神少兒特疾.png

    可別小看這部分保障,這些少兒特疾的發病率可不低,就拿神經母細胞瘤來說,15%的兒童腫瘤死亡病因都是患了神經母細胞瘤,這些特疾不僅高發還很容易導致其他更加嚴重的疾病出現,學姐簡單列了幾個介紹一下:微信圖片_20200826164405.png

    3.高發輕癥覆蓋全面:輕癥的保障降低了重大疾病的理賠門檻,守護神對不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術等高發輕癥均有涵蓋。

    守護神高發輕癥覆蓋情況.png

    4.忠誠客戶待遇:如果是預算有限,暫時選擇了定期保障,守護神還支持滿期轉保,只要投保年齡+已保障時間≤40,且期間沒有出險,合同期滿還可以免健康告知、免等待期轉保同公司旗下的終身重疾險,這個考慮真的貼心。

    (2)康惠保2.0

    想要詳細了解這款產品的,福利送上:康惠保2.0詳細測評(唯一有前癥保障的單次賠付重疾險)

    前面也說到,給孩子買重疾險,保額至少80-100萬,光是守護神50萬的保額是不夠的,那么為了做高保額,學姐選了一款性價比極高的康惠保2.0,高在哪里?

    這里學姐就只簡單說幾個康惠保2.0的亮點——額外賠付比例高,可選投保人豁免功能,有癌癥二次賠和心腦血管二次賠(可選)、有前癥保障。

    這個額外賠付比例是多少呢?先看看它的保障內容:

    康惠保2.0.png

    前面學姐也說了額外賠付的重要性,康惠保2.0的重疾額外賠付高達60%,無論是惡性腫瘤還是心腦血管二次賠都有20%的額外賠付,屬于優秀水平。

    再加上可以附加投保人豁免功能,簡直就想贊爆它!

    哇哦.png

    可選投保人豁免功能和有癌癥二次賠、心腦血管二次賠就不需要學姐多說了吧,癌癥和心腦血管這兩個疾病有多恐怖有多高發大家應該都耳熟能詳了。

    這些必備保障,康惠保2.0通通都有,能感受到學姐為什么選中它了吧。

    除此之外,康惠保2.0還有一個“人無我有”的前癥保障,簡直讓人瘋狂加分!

    12種前癥保障賠付15%的基本保額,成功使得康惠保2.0走在重疾險的前沿,為什么前癥不在少兒重疾險標準里,因為這標準太高了!一放基本就可以排除大多數的重疾險。

    康惠保2.0的前癥.png

    說了這么多,還沒感受到這些標準有多重要的寶爸寶媽,可以看看這個案例對比:

    兩份不同的重疾險(單次和多次).png

    說起來真是兩個苦命的孩子,不過也由此可以看出,選對重疾險有多重要!

    寫在最后

    選擇少兒重疾險,這五個標準是一定要看的:重疾、輕癥、中癥不能缺;包含少兒高發重疾,且額外賠付;可選保額高且性價比高;含有投保人豁免;可附加多次賠付。

    但是學姐不得不提醒一下各位寶爸寶媽,光是買重疾險保障是不夠全面的哦,給寶寶配保險,可以看看這篇被寶爸寶媽頻頻點贊的詳細攻略:寶爸寶媽必讀:小孩買什么保險最好?

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