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    保險最常見的5大問題?要注意哪些?

    1544次  2020-08-31 分類:投保攻略

    想買份保險怎么就那么難?心力交瘁,接近頭禿。不過你要是搞定下面這5個問題,買保險就再也不會迷路了。

    本文重點

    >>xxx歲買什么保險好呢?

    >>身體要是有異常的話還能買保險嗎?

    >>怎么沒聽說過xxx保險公司?

    >>保險合同條款那么復雜,怎么才能快速看懂?

    >>買錯保險的話要退保嗎?該怎么處理?

    問題1:XX歲買什么保險好呢?

    5歲買什么保險產品好?

    30歲買什么保險產品好?

    50歲買什么保險產品好?

    ......

    每次很多人問我這些問題的時候,我都不知道應該從哪里說起,實在是有點為難。畢竟買保險不是簡單地看年齡算保費,還需要從自身需求出發,才能避免買錯買貴!具體來說,要考慮下面的這些因素。

    ◆  買保險要考慮的重要信息    

    1.家庭責任:有沒有贍養父母、撫養子女的責任,有沒有欠下債務,比如說房貸、車貸等等?

    2.身體狀況、職業風險:平時有沒有抽煙喝酒的壞習慣,身體狀況是否良好?有沒有住過院?有沒有體檢異常?門診檢查異常?你到底是做什么工作的,有沒有什么危險性?這些決定了你是否能買保險,以及能買到什么保險。

    3.預算是多少:你的年收入是多少?能用來買保險的預算是多少?

    大家買保險前,都要搞明白:我為什么買保險?保險能幫我解決什么問題?

    擔心患惡性腫瘤,不想放棄治療,想陪家人、孩子多幾年;

    經常開車、出差,希望轉移意外風險;

    擔心自己萬一撒手而去,上有老,下有小,中間還有房貸和車貸;

    擔心社保報銷比例太低,沒辦法100%報銷自費藥和進口藥等。

    如果擔心更遠的未來,存在健康問題再也續保不了醫療險,那就應該規劃一份保幾十年、終身的重疾險;

    如果是擔心自己倒下,家中斷了經濟來源,那就不應該考慮醫療險,應該考慮定期壽險,保障到自己退休,孩子長大;

    如果擔心的是意外風險,那就不應該考慮養老險,而是先買一份意外險。

    所以,保險不是全能的,四大險種功能各異,不清楚自己的需求,只會買錯又買貴。如果你還沒有弄清楚重疾險、醫療險、壽險和意外險的區別,建議你看看我之前寫的這篇文章:四大險種有什么區別?理賠會發生沖突嗎?

    問題2:身體有異常能買保險嗎?

    要注意的是,保險越早買越好,不要等到生病才來買保險,畢竟保險公司不是慈善機構~我們選保險,保險也選客戶的。

    當然有疾病也不會一刀切不給投保,只不過單憑一個疾病名稱,不知道你的嚴重程度與未來風險,無法直接回答你買與不買。

    以甲狀腺結節為例:

    1.甲狀腺結節等級,有無穿刺報告?

    2.是否吃藥治療?

    3.打算買什么險種?

    4.產品的健康要求

    .....

    只知道疾病名稱,是無法告訴你能買哪個保險的,需要結合臨床醫學跟核保醫學,由核保團隊進行預核保。

    很多人說醫生都說沒啥事兒,問題不大,定期檢查就可以了,為什么保險公司卻關注那么多的指標異常?

    核保三連——醫學診斷和保險公司核保.jpg

    其實是因為核保醫學和臨床醫學的出發點完全不同:

    醫生的臨床醫學側重于當下的治療,只看會不會影響眼下的正常生活,它所認為的“健康”指的是目前暫時不需要接受治療。

    而保險里的核保醫學是結合你的過去現在,判斷未來的患病風險。側重于長遠的風險,它所認為的“健康”指的是可見的未來不需要接受治療。

    臨床和核保的對比.png

    如果以后哪位業務員跟你說,沒有住院就不用說,這個完全是銷售誤導!這種情況就考慮互刪好友了,因為如果是故意隱瞞而發生的理賠糾紛,保司是不會賠付的,而且連保費都有權不退還。

    問題3:XXX保險公司,我都沒聽過?

    經常有伙伴問我,xxx保險公司我都沒聽過,靠不靠譜?要是買了他們家的產品會不會理賠不了?

    其實國內人身險公司有97家,沒聽說過也很正常,即使是行內人也不一定每家都聽過,我們沒聽過并不能代表這家公司小,學姐之前就給大家詳細地介紹過一些保險公司:世界五百強背景,為啥到了保險行業就成了「小公司」?

    每一家能成立的保險公司背后都有強大的財團和實力,我們的理賠款只是毛毛雨,符合合同約定不會不賠的。

    所以對于消費者來說,保險產品才是最核心的。比如理賠門檻適不適合,高發輕癥全不全,杠桿高不高等這些才是最重要的,不必糾結于保險公司名氣大不大。

    大公司實力再強,也不會賠你保險合同外的一分錢;

    小公司實力再小,只要符合條款也不會少賠一毛錢。 

    保險公司是靠收取投保人保費再進行投資掙錢的,不然如果保險公司靠拒賠賺錢,早就會因為口碑差而關門大吉!

    如果你還是非常糾結保險公司的大小,可以仔細地看一下學姐之前寫的這篇文章哦:保險公司哪家好?選大公司還是小公司?

    問題4:保險條款多又復雜,如何快速看懂不被坑?

    買保險前,可以去哪里看保險條款?理賠難不難,產品好不好?

    條款里都有答案。所以投保前一定要看清楚,自己要買的產品,保什么不保什么。

    ◆  保險條款去哪里可以看到,怎么抓重點?

    >>保險行業協會官網

    中國保險行業協會官網(地址:http://www.iachina.cn/)上的導航欄<保險產品>下列有財產險和人身險的產品信息庫。

    輸入相關信息后點擊查詢就能得到相關產品列表,點擊詳細信息就可以查看產品條款了。

    保險行業.png

    >>保險公司官網、官微以及第三方平臺

    線上的產品,可以通過產品投保鏈接進行了解。

    >>其他

    可以要求銷售員以及相關人員協助提供已有的保單合同。

    ◆  拿到條款后,如何在1分鐘之內get到重點?

    >>看產品名稱

    結構通常是:XXX保險公司+XXX產品名稱+XXX保險類型,有些產品后面可能會有(分紅型)、(萬能型)、(投資連結型),例如:

    光明人壽.png

    >>看保險責任

    保險責任的核心在于讓你知道,這個保險,它具體保什么。條款前面一般有目錄,可以直接找到保險責任的地方,善于利用條款目錄也是非常重要的,能幫助很快找到重點,節省時間。

    保險責任.png

    >>看責任免除

    不保什么也很重要,保險公司為了規避風險,會將一些情況,明確的排除在外,也就是說某些情況(比如自殺、酒駕、犯罪等等通常都是會被排除在外的,不同產品名稱會各有不同,需要仔細閱讀了解)是不會進行賠付的。

    責任免除.png

    更多看懂保險合同的小技巧可以看看學姐寫的這篇文章:保險合同怎么看?里面的條款都是什么意思?怎么管理保單?

    問題5:買錯保險的話要退保嗎?該怎么處理呢?

    對于這個問題沒有標準答案,要綜合實際情況來考量。

    一般來說,退保要做這幾件事:

    1.算一下虧多少

    2.分析下自己現在這情況退了之后要換什么產品

    3.算一下退掉這個之后,換新產品是不是更省錢,保障還更好

    4.先買好了再退,避免出現保障空檔期

    有人問我,過了猶豫期為什么只能拿回現金價值呢?因為保險公司也要活命??!要知道保單的首年成本是很高的,很大一部分都是管理費用、運營成本,以及保障成本,這些成本在退保時都需要扣除~

    猶豫期后退保,損失是很大的,所以退保是權衡利弊以后的決定!我們反對稀里糊涂的買,更反對稀里糊涂的退。

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