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    保險的現金價值是什么意思?有什么作用?怎么算?

    1242次  2020-10-10 分類:保險百科

    很多買了保險的小伙伴經常會搞不清保單的“現金價值”到底是什么?現金價值有哪些作用?

    今天學姐就來給大家好好科普一番「現金價值」這個保險術語,一起來看看吧!

    本文重點

    >>保單的「現金價值」是什么?

    >>現金價值有哪些功能和作用?

    保單的「現金價值」是什么?

    ◆  1.現金價值是什么?

    “現金價值”是保險行業的術語,又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”,是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值,比如定期壽險、兩全保險等。

    簡單地說,就是現在退保,你能拿到多少錢。

    比如我們看看愛心人壽守護神增額終身壽險合同條款里對“現金價值”的定義:“解除保險合同時,根據精算原理計算的,由保險公司退還的那部分金額,各保單年度末的現金價值在保險單上載明。”

    現金-守護神條款.png

    為什么保單會有現金價值呢?

    ◆  2.現金價值的由來

    長期壽險由于交費期一般比較長,隨著被保人年齡增加,其死亡概率逐年增高,保險費率也必然逐漸上升到接近100%,這樣的費率投保人難以承受,保險也就失去了意義。

    為此,保險公司實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法。也就是說,保險公司將終身要交的保費,均攤到了20-30年繳費,且每年保費相同。

    這樣一來,前期我們交的保費,在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余,這部分被保險公司存起來,就形成了現金價值。

    漲知識.jpg

    長期型保險都會產生現金價值。

    而一年期保險,比如意外險,由于采用自然費率,每年交的保費主要用來支付保障成本,沒有儲蓄功能,也就不會產生現金價值。

    現金價值不是我們想隨便算就能算得出來的,而是需要根據精算原理來計算的。

    ◆  3.現金價值的計算和查看

    現金價值有一個簡易的計算公式:

    當年末現金價值= 上一年末現金價值+當年初繳納的保費-保險公司當年分攤在該保單上的運營成本-為當年保障所支付的保障成本+當年所滾存利息。

    那一般來說,我們要怎么查看保險合同里的現金價值呢?

    我這里舉2個例子,教你們如何查看:

     (1)現金價值直接顯示的

    直接顯示.png

    這個現金價值表很簡單,不用換算,直接就能查出來,但是有的就需要換算了。

     (2)現金價值需要換算的

    需要換算.png

    這是一份定期壽險產品,保至70歲的現金價值表。

    大家注意看表頭,有一行字“以1000元保險金額為計算單位”,也就是說這個表里對應的每個年度的現金價值,都是1000元保額對應的價值。

    如果你買了30萬保額,那就要300000÷1000×現金價值數字,得出來的數才是你這個保單當年度實際的現金價值。

    那現金價值對被保人有何意義呢?下面學姐給大家詳細地說一下。

    現金價值有哪些功能和作用?

    解釋完現金價值的含義后,咱們再來看看現金價值的通途。

    現金價值最常見的用法就是退保。除了退保以外,現金價值還有這些作用:

    ◆  1.保單貸款

    當投保人的資金周轉有一些問題的時候,有些保險保單是可以用它的現金價值做擔保,保單持有人把它質押給保險公司或者是銀行從而獲得貸款。

    一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%,貸款期不超過6個月,利率由保險公司決定,一般與同期銀行貸款利率持平。

    比如百年人壽康惠保2.0的合同條款:

    保單貸款.png

    ◆  2.減額交清

    如果我們不想繼續繳費,但又不想失去保單的保障,這時候考慮減額交清。

    將現金價值用來一次性抵扣保費,以后不用再交費了。這時候雖保障還在,但同時保額會相應減少。

    比如華貴大麥2020定期壽險的合同條款:

    減額交清.png

    ◆  3.自動墊交

    當我們忘記繳費時或者是無法按時交的時候,如果設置了自動墊交,保險公司就會用現金價值去墊交保費,后期我們只需補交保費和利息即可。

    這個功能也是部分產品才有的,比如信泰人壽達爾文3號的合同條款:

    自動墊交.png

    ◆  4.身故保險金

    有些保險的身故保險金是和現金價值有關的。

    比如愛心人壽守護神少兒重疾險的合同條款:若被保險人身故或全殘的,按照已交保費和現金價值兩者中的較大者給付身故或全殘保險金。

    身故保險金.png

    ◆  5.轉換年金

    有的終身險允許投保人以現金價值為基數,按照一定系數,將現有保險產品轉換為養老年金。

    現金價值有這么多的作用,那我們應該如何選擇呢?

    在選擇的時候,我們不能將現金價值的高低作為判斷所有產品優劣的絕對標準,現金價值也并不是對所有類型的產品都尤為重要。

    保險建議.jpg

    對于終身壽險而言,重點是受益人能獲得多少身故保險金。一般情況下,身故保險金為現金價值、保險金額、已交保費三者最大者,此時,現金價值就至關重要?,F金價值數額高、增速快,若干年后遠超保費、保額,受益人能夠拿到更多的身故保險金。

    對于年金險而言,重點在于被保險人活著的時候能領多少錢。此時,現金價值的高低、身故保險金的多少就顯得相對次要了。如果某款年金險產品現金價值增額高、增速快,但是能領取的年金較少,并不是首選產品。

    對于重疾險而言,核心是疾病的保障程度,現金價值就顯得不那么重要,一款重疾險產品的評價,并不會參考產品的現金價值。

    總體而言,現金價值的使用,需要在明確使用場景的基礎上,發揮它錦上添花或是至關重要的作用。

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