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    最新保證續保的長期醫療險對比分析,這類醫療險是否值得買?

    1163次  2020-10-10 分類:保險百科

    銀保監會剛批準長期醫療險費率調整不久,長期醫療險就像“雨后春筍”般冒了出來,一時間大家對這些“新秀”褒貶不一。

    學姐怕大家聽信謠言不買,又怕大家聽信虛贊亂買,今天就來跟大家談一談,長期醫療險是否值得買?

    本文重點

    >>目前最強長期醫療險花落誰家?

    >>保證續保的優缺點有哪些?

    >>長期醫療險值得下手嗎?

    目前最強長期醫療險花落誰家?

    留意最近熱門長期醫療險的朋友都知道,“當紅”的三款分別是:新華人壽康健華尊(10年保證續保)、太平洋人壽安享百萬(15年保證續保)和平安e生保長期醫療險(20年保證續保)。

    老規矩,先上對比表:

    長期醫療險對比.png

    ◆  保障內容對比

    ★  基本保障

    很明顯這三款長期醫療險的一般醫療賠付比例都是一樣的,但是平安e生保長期醫療險的初始年度限額有200萬,康健華尊和安享百萬都只有100萬,平安e生保長期醫療險大方一些。

    這三款長期醫療險的一般醫療免賠額都是1萬,也都會共享,“起跑線”差別不大。

    安享百萬不僅在特定疾病保障上有55種限額200萬的保障(相當于保障輕癥),還有105種的重大疾病保障,初始年度限額有400萬,比另外兩款要多。

    嘖嘖嘖.jpg

    這樣一看,安享百萬豈不是有700萬的保障?別激動!安享百萬是有年度給付額規定的:

    年度給付限額.png

    就算是從未出險,這個年度給付額最多也只能漲到500萬,沒有大家想象中保障力度那么大。

    ★  續保條件

    這三款長期醫療險都是保證續保的,但是保證的年限不同。

    康健華尊:

    康健華尊.png

    安享百萬:

    安享百萬.png

    平安e生保:

    平安e生保.png

    可以發現,保證續保年限最長的是平安e生保,可能有些小伙伴會問:安享百萬和平安e生保的保證年限不就相差5年嗎?

    學姐想告訴大家,可別小看這五年!如果是50歲開始買醫療險,保證續保20年的就能保障到70歲了。

    而買了保證續保10年、15年的,試想想到了60歲、65歲,受身體、年齡等原因限制,還有什么醫療險可以買?

    ★  增值服務

    可以說長期醫療險是鐵,增值服務是鋼,一個沒有餓得慌。

    這三款長期醫療險會不會“挨餓”?學姐整理了下他們的“菜單”:

    增值服務覆蓋情況.png

    可以發現,康健華尊的增值服務比較少,只有墊付和質子重離子治療,應該是要“餓肚子”的節奏了。

    安享百萬的增值服務應該是能做到不飽不饑,比較重要的增值服務像就醫綠通、二次會診、住院墊付、質子重離子治療都有了,但大都會有限制,比如質子重離子規定了只能在上海市質子重離子醫院接受治療才有保障,這款產品的增值服務可以說是中規中矩。

    平安e生保包含的增值服務比較多,它的專案管理就已經包括了大半的增值服務:

    專案管理服務.png

    可以發現,就醫綠通、二次會診、家庭醫生、健康管理、術后護理等都齊了,可惜的是暫時還沒有墊付功能和質子重離子治療。

    不過質子重離子治療、外購藥報銷、海外就醫都是e生保長期醫療險的“爸爸”承諾未來會補充的內容,會一步步改進,像是一個本來就已經不錯的“潛力股”。

    保證續保的優缺點有哪些?

    ◆  優點

    >>不用擔心產品停售

    長期醫療險的保證續保是即使產品停售了,一樣可以續保,所以不用擔心像一年期醫療險那樣今年買得到,明年買不到。

    >>不用擔心因身體原因買不到醫療險

    有這樣一個案例:小劉32歲的時候買了一份一年期醫療險,這幾年都續保得好好的,37歲時病住院一段時間,但那時沒有到達免賠額,也沒能報銷幾個錢。

    在38歲時,小劉想再續保,被拒保了。很不幸一年期保單到期后的3個月,小劉生了一場大病,這時候因為他續保沒成功,別的醫療保險又還沒來得及買,這次的大病依然沒能報銷。

    自閉.jpg

    學姐不禁覺得有點可惜,如果當初買的是長期醫療險就不會出現這種情況,因為長期醫療險就算是理賠過也能續保,更別說只是一個還沒達到免賠額的住院記錄了。

    >>費率雖可調,但也可控

    很多人覺得長期醫療險的費率可調,會不會貴出天際?學姐在這里可以告訴你,就算是買一年期的醫療險,隨著年齡的增長,保費肯定也不可能是一樣的。

    而長期醫療險的費率即使是調整,也是被管得死死的,不僅要滿足條件才可以調,更是規定了調整上限是30%。

    費率調整.png

    ◆  缺點

    醫療條件發展快,長期醫療險的部分保障可能跟不上時代,不像一年期醫療險那樣可以一直更新保障,而且醫療費會越來越貴,醫療險的限額有可能不夠用。

    不過這一點已經有保險公司考慮到了,比如平安e生保長期醫療險就已經準備了這些升級的可選包內容:

    可選包.png

    長期醫療險值得買嗎?

    說了這么多,長期醫療險值得買嗎?分析下來,學姐總結出兩點:

    ◆  看產品值不值得買

    長期醫療險的保證續保還是很實用的,所以用長期短期來判斷值不值得買是不恰當的。

    還是那句略“老土”的箴言:看產品性價比!

    就拿學姐前面對比的三款產品來說,新華人壽康健華尊(計劃一)的一般醫療年度限額只有100萬略少,增值服務很少,但是價格卻比一般醫療限額200萬的e生保長期醫療險貴,性價比一般,那就不值得買。

    略略略.jpg

    如果是看重特定疾病的保障和質子重離子治療的話,也可以考慮安享百萬,不過它的保障限制較多,總體價格也是略比平安e生保長期醫療險貴的。

    e生保長期醫療險的保障也相對全面,增值服務比較多,但是質子重離子可能以后才會增加上,不過價格會相對較便宜,性價比還不錯。

    而且平安e生保長期醫療險保證續保20年,已經“領跑”長期醫療險了。

    ◆  看個人需求

    有一種人群遇到性價比高的長期醫療險,真的可以買!那就是年齡較大的。

    比如說已經50歲啦,但是身體頂呱呱,還能通過長期醫療險的核保,那肯定得買??!

    想想保證續保20年,都可以保障到70歲了,上了年紀,老人家多多少少有點小毛病,一份醫療險簡直就是傍身好物!

    當然,除了這種人群,也不是說其他人沒必要買長期醫療險,只要產品保障符合自身需求,而且產品性價比也不錯的,那也是值得買的。

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