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    捆綁型保險怎么樣?有什么坑?

    1363次  2020-10-20 分類:保險百科

    隨著網絡信息的公開透明化,大家對于保險的認知越來越全面。但有個大坑,這么多年來,一直有人前仆后繼的排隊往里跳,那就是「捆綁型」保險。

    有的人可能會問,「捆綁型」保險是什么?它有什么坑呀?

    今天學姐就帶著這些疑問和大家聊一聊「捆綁型」保險這件事兒,看看它的“廬山真面目”。

    本文重點

    >>「捆綁型」保險是什么?

    >>「捆綁型」保險哪不好?

    「捆綁型」保險是什么?

    關于這類產品,線下代理人最常用來忽悠人的話術就是「買一送N」——“看,一份的錢,買了三份保險,別家就一份。買一得三,相當于‘白送’了兩份保險呢,多劃算!”

    可事實真的如此嗎?捆綁型保險可不是超市里買一桶花生油送兩小瓶那么簡單,而是將多種險種組合在一起、進行捆綁銷售。

    在捆綁型保險中,一般是主險+附加險的形式。

    舉個大家都知道的例子:某安的xx福就是典型的捆綁型保險。它包含1個主險、1個必選附加險和若干個可選附加險。

    xx福的主險是一個終身壽險,1個必選附加險是終身重疾險。其他可選附加險就多了,比如意外險、重疾保費豁免、心腦血管疾病等。

    當然,選擇附加險是要額外加錢的。但無論怎么選,xx福的主險和必選附加險這2個是必須要投保的。這就是典型的「捆綁型」保險。

    嘖嘖嘖.jpg

    這類保險聽著很不錯的樣子,一張保單,就可以買到好幾種保障,不用我們花時間分開去挑選各個險種的產品、公司。

    如果你時間緊張,沒空選產品,收入很高也不在乎這點保費,保障方面也不追求完美,這種保險可以是一個不錯的選擇。

    如果你想要更為細致的保障,還想省點錢,就得慎重考慮。

    為什么這么說呢?「捆綁型」保險到底有什么坑呢?下面學姐給大家一一道來。

    「捆綁型」保險哪不好?

    ◆  1.保費高,性價比低

    「捆綁型」保險不僅不便宜,甚至比單買同類產品貴出一倍!

    拿某「xx福19Ⅱ」舉個例子:

    30歲男性投保xx福19Ⅱ,以51萬終身壽險(主險)、50萬終身重疾險(必選附加險)和50萬長期意外險計算。分30年繳費,首年保費高達1.4萬。

    xx福19.png

    交費期30年,總共繳納保費42萬!

    學姐按照科學的配置,給你們看看每一種單買的價格。

    方案.png

    年交10363.5,30年下來總保費省下了12萬左右!

    我們再細看「xx福19Ⅱ」附加的長期意外險:保額僅有50萬,價格竟然高達1900元。

    要知道市面上熱銷的、可單獨購買的意外險,保額50萬的都只要100-200元左右。

    無語.jpg

    那有人可能會說了:“人家附加的是長期意外險,價格肯定會偏高。怎么可以拿短期意外險來比呢?”

    別急別急,原因有二:

    一方面,意外險的健康告知非常寬松,保險公司基本不會過多詢問,保險也不會隨著被保人的年齡增長而提高。所以根本不用擔心因為年齡或身體狀況而導致將來買不了意外險。

    另一方面,意外險產品迭代很快,如果產品第二年停售了,換一個就好;即使沒停售,第二年看到更好的意外險也可以換,這種自由度是長期意外險沒法給的。

    學姐之前寫過購買意外險時需要知道的注意事項,感興趣的小伙伴可以看看:買意外險前這些都不知道,豈不白買了?

    ◆  2.捆綁不必要的終身壽險    

    很多「捆綁型」保險除了附加沒有必要的長期意外險以外,它們的主險還是終身壽險。

    學姐曾經說過,普通人買壽險,主要是為了保障自己身故時,給家人帶去的失去家庭經濟支柱的風險,因此對于絕大部分人而言,壽險主要保障到退休就行了。

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    因為這個時候,孩子已經有了經濟能力,是家庭的經濟支柱。那個時候的你,對整個家庭而言,已經沒有了經濟責任,身故對家庭的經濟影響不大。

    而終身壽險通常是作為財富傳承和分配的一種金融工具。

    因為法律上規定,指定受益人的死亡賠償金不是遺產。因此很多要收遺產稅的國家,富豪們都會用到這個產品來節稅。

    對于普通家庭而言,終身壽險的性價比沒有定期壽險的高,如果只考慮風險轉移的話,定期壽險才是最好的選擇。

    如果實在是想買終身壽險的話,學姐建議可以考慮守護神增額終身壽險,不僅100%能夠賠付,還能用來做養老金!

    ◆  3.保障相互影響

    有的「捆綁型」保險是主險理賠后,保險合同直接終止了。

    也就是說主險理賠后,其他交了錢的附加險也會失效。

    例如主險是重疾險,附加險是意外險,重疾險理賠后,意外險作為附加險直接作廢。

    舉個例子,小明幾年前就買了一份這樣的保險。三年后得了肺癌,保險公司理賠了相應的保額,同時保單結束。

    某一天他在去醫院的路上,意外出車禍致殘了。然而他所附加的這份意外險已經隨著主險合同的結束而結束,也就無法再獲得理賠。

    這種情況之下,不僅得不到更好的保障,理賠的時候反倒更麻煩。

    學姐總結

    看完學姐的這些分析,相信大家也就明白了,很多「捆綁型」保險表面上保障齊全,什么都能保,實際上是把一堆不需要的低性價比保險綁在一起,譬如終身壽險,長期意外險。

    噴霧.jpg

    它們保障低,保費還貴到難以承擔,預算有限的朋友,往往只能降低保額來降低保費。

    不少伙伴拿著10萬、20萬保額的保單來咨詢學姐,買的這個怎么樣?其實就保額這件事上,學姐之前就寫過一篇文章專門分析過保額應該買多少:保險買多少保額,只看這篇就夠了!

    我們也可以細想一下,10萬、20萬的保額能起到多少作用呢?過個10年就算賠給我們,又還能值多少錢,哪里比得過這些年交的保費。

    其實買保險的時候,我們最好是用盡可能少的保費換取高額的保障,以便更好地應對風險。

    偏偏有些公司強行把幾種保險捆綁起來一起銷售,把產品設計復雜得讓人根本看不懂,再利用品牌效應和金融專業知識的差異去收割“韭菜”。

    很大程度上,我們遇到的保險的“坑”其實就是由于保險信息的不對稱所導致的。因而學姐強烈建議大家在買保險之前先把學姐發過的文章搜一搜,在投保時候再仔細看看條款。

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