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    價格幾千和好幾萬的重疾險,到底差在哪?

    1427次  2020-10-26 分類:保險百科

    學姐在做1v1方案配置的時候,經常有小伙伴會問:為什么有的重疾險只要三千多一年,有的重疾險卻要上萬?

    便宜的重疾險產品是不是不靠譜?昂貴的保險產品才更好?

    這些其實是很多人都非常關心的典型問題,那學姐今天就來給大家好好解答一番。

    本文重點

    >>保險公司是如何定價的?

    >>重疾險產品越貴越好嗎?

    保險產品是如何定價的?

    如圖所示,一款保險產品的保費由純保費和附加保費兩部分構成。

    保費構成.jpg

    ◆  純保費

    純保費就是保障本身的費用,它包含風險保費和儲蓄保費。

    >>風險保費

    風險保費就是保險產品的基礎定價。

    它是保險精算師依據人的生命周期表,將不同年齡階段的人發生風險的概率分別進行計算,得出不同年齡階段的人相應的風險系數。

    保險公司再根據風險系數來進一步計算每個年齡階段的人,應收取多少保費,從而設計出保險產品的基礎定價。

    風險保費主要參考銀保監會發布的《中國人身保險業經驗生命表》來定價,因而各家保險公司的風險保費差異都比較小。

    >>儲蓄保費

    儲蓄保費一般出現在長期保險中。一般長期保險的繳費時長可以選擇十幾甚至二三十年,且每年繳納的保費數額是一樣的。

    但由于通貨膨脹的存在,貨幣其實是在一直貶值的,這就意味著我們每年所交的保費雖然看著數額沒變,但其實一直在逐年“減少”。

    因此,保險公司為了自身現金流的穩定,在設計產品模型,計算該收多少保費時,就會把保費調得虛高一些,以保證我們前期交的保費,能夠比保險本身的價值要高一些。

    而多出來的這部分保費,就是儲蓄保費。

    你細品.jpg

    儲蓄保費會進入保單的現金價值中,讓保險公司用來投資產生收益,同時又積存以備投保人退保和未來給付的責任。

    以上就是純保費的構成,風險保費用于支付理賠金,儲蓄保費用來存入現金價值,產生投資收益,這兩者各司其職。

    純保費是真正用于保險責任理賠的保費,保障相近的保險產品在純保費上一般差距不會太大。造成保費差距大的最主要原因,在于“非保障費用”,就是附加保費的不同。

    ◆  附加保費

    附加保費包括渠道費用、運營成本、預留利潤等。

    >>渠道費用

    渠道費用通俗點說就是銷售傭金。

    目前保險有很多的銷售渠道,比如代理人、互聯網、電話銷售、銀行、保險中介平臺等。

    學姐之前也寫過一篇文章分析過這些銷售渠道的優缺點,感興趣的朋友可以看一下:保險有哪些銷售渠道,各自的優缺點是什么?

    這些銷售渠道保險公司都是要支付傭金的,不同渠道的銷售費用是不一樣的。

    刺激.jpg

    以保險代理人銷售模式為例,為了賣出更多的產品,保險公司給到代理人的傭金會比較高,那么銷售成本就上去了,產品定價就可能會高一些。

    有些代理人為了促成保單的交易,還會采取返傭的手段違規操作。實際上這種操作是會影響到我們自身保障的,具體可以看看這篇文章:返傭,保險行業的毒瘤。

    相比之下,互聯網保險平臺銷售的線上保險,傭金相對低很多,那么保險的價格就要低不少。

    >>運營成本

    保險公司的運營成本主要包括員工工資、工作場所費用(租金、水電費等)、服務、廣告費用等。

    整個運營成本中差異較大的部分體現在廣告費用上。比方說眾所周知的四大險企,我們來看看他們的廣告支出:

    廣告宣傳費.png

    平均每天的廣告費用要花幾千萬,這個數字還是挺嚇人的。羊毛出在羊身上,這些錢都會算到保費里面去的。廣告費用越高,保險產品價格也會越高。

    所以有個很有趣的現象,就是消費者花了大價錢,去購買“大公司”的產品,“大公司”再用多收的費用去經營廣告宣傳,繼續把品牌“做大”,再以“大公司”的名義去吸收更多的保費。

    這里為什么要給“大公司”加個引號呢?

    因為其實這里的大,只是因為宣傳多,消費者聽到的次數多而已。如果真的細看注冊資本金、保費收入等等,其實有很多低調而實力雄厚的保險公司,建議大家看看這篇文章:世界五百強背景為啥到了保險行業就成小公司?

    除了廣告費用以外,如果保險公司的營業網點越多,那他們的租金與員工工資等花費肯定也會更多,這樣也會推高保險整體價格。

    因而目前有一些保險公司主打互聯網市場,不在各地開設分支機構,倒是可以節約不少成本。

    >>預留利潤

    預留利潤可理解為保險公司計劃留出的利潤。

    有些保險公司在定價時,希望有更多的預留利潤,對應產品就會越貴,而有些公司希望薄利多銷,搶占更多市場份額,同類產品的定價就會低一些。

    看到這里,相信你也明白了為什么保障相似的保險產品,有的一年只要幾千,而有的卻要好幾萬。

    有些人可能還是會說,保險產品貴有貴的道理,便宜肯定沒什么好貨。是這樣的嗎?越貴的重疾險真的就越好嗎?

    學姐并不認可這個觀點,其實有很多人有這樣的誤解也是陷入了重疾險的誤區,下面學姐給大家分析一下。

    重疾險產品越貴越好嗎?

    ◆  誤區一:越貴的產品保障越好

    有些人不知道該怎么分辨一款保險產品的好壞,理所當然地用價格來簡單的衡量,認為昂貴的保險產品保障肯定又多又好,“便宜”的保險產品保障肯定不好。

    這種想法十分片面,也不理性。

    重疾險是一種高度標準化的產品,最高發的25種重大疾病,保監會統一制定了賠付標準,幾乎所有產品都是一樣的,這些病種已經就占據了 95% 的理賠。

    因此市面上保120種重疾的重疾險不見得比保80種的要好,有些產品看上去保障種類多,其實很有可能是拿一些不太可能發生的重疾寫進條款湊數或者把1項疾病拆成3項,看似數量更多,實則變相漲價。

    更有甚者,有些保險產品會強行捆綁一些我們不太需要的附加保障,如終身壽險、長期意外險等,強行抬高產品的價格。

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    ◆  誤區二:貴的產品理賠更寬松

    有些代理人可能會說,別看小公司的保險產品更便宜,到時候會拖很久或者找各種理由想方設法不賠,還是貴的產品更安心更靠譜,服務會更好。

    其中這種話是很不負責任的誤導性話語,保險產品賠不賠明明是以條款為準的,和價格沒有任何關系,不符合條款規定的,再貴的保險也不會賠的。

    因為保監會對理賠時限有嚴格規定,各家保險公司理賠周期都差不多,所以不存在貴的保險產品理賠更寬松這一說法。

    學姐總結

    總的來說,保險產品的復雜性是不能單靠價格來衡量的,“一分錢一分貨”對保險來說并不適用。

    有的人可能就要問了,保險這么復雜,那我們該怎么用最少的錢買對的保險呢?

    一方面,學姐建議你多看看我們的文章,補充保險知識,了解保險條款,減少保險信息的不對稱。

    另外一方面,如果你不知道該怎么配置保險產品,或者發現自己以前買的保險太貴或者不太合適,都可以向學姐咨詢哦~

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