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    為什么重大疾病保險最好要選擇保障終身?

    1188次  2020-07-13 分類:投保攻略

    “學姐,重疾險保障期限是選定期還是終身好呢?”

    “學姐,給孩子買重疾險要不要保障終身呢?”

    最近學姐看到后臺有不少的朋友有這樣的疑問,畢竟這也是每個人在投保重疾險的時候逃不掉的問題,索性今天就給大家一次性說清楚這個問題!

    本文重點

    >>成人重疾,定期還是終身?

    >>少兒重疾,定期還是終身?

    ① 成人重疾,定期還是終身?

    定期型重大疾病保險屬于消費型保險,它保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60歲、70歲,甚至是到80歲的。

    終身型重大疾病保險,就是給被保險人提供終身的保障。

    對于定期重疾險和終身重疾險的區別,相信大家都有所了解。一是保障期限的區別,二是保費的區別。這兩者是相互聯系的,保障時間越短,自然保費也會相對便宜。

    究竟該怎么選擇呢?關鍵看以下這幾個因素:

    ◆  我們能活多久?

    隨著未來的醫療科技越來越發達,以前我們所認為的絕癥會有更多的機會被治好,這意味著人們因疾病而死亡的概率將逐步減小。

    據《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示,中國居民人均預期壽命由2018年的77.0歲提高到2019年的77.3歲。

    ◆  得重病的幾率有多大?

    根據保險行業發布的25種重疾發生率表來看,人的一生,發生重疾的概率會隨年齡的增長而加速升高,如圖:

    image.png

    由圖可見,如果重疾只保到70歲,往后,在我們最有可能發生重疾的階段,反而失去了保障。

    定期型重疾險最大的問題就是在到期后風險如何轉移。

    到期后最大的兩個問題:

    一個是年齡過大再次購買重疾險保費過高。

    一個是身體狀況導致無法再次購買新的重疾險。

    買了定期型重疾險后,如果在到期前發生了重大疾病,那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復護理等費用的。

    但如果到期后發生重大疾病,在沒有保險的情況下,那么疾病的治療費用都只能自己承擔。

    舉個例子:

    A先生買了1份保到70歲、保額50萬的重疾險,A先生在67歲的時候不幸得了肺癌,獲得了50萬的保險金賠付。

    如果A先生在71歲得了肺癌,就不能得到賠付。這個時候除去社保能報銷的醫療費用,剩余的治療費、醫藥費、康復護理費等都只能自己承擔。

    你確定你能準確控制生病的時間點嗎?

    ◆  70歲后,得了癌癥,你會治療嗎?

    據重疾經驗表統計,人這一輩子得重疾的概率為72.18%。

    有位保險界大佬曾說過:“人這一輩子一定會得重疾,如果沒有得,那是因為別的原因先走了,還沒有機會得。”

    看來,人這一輩子,得重疾已成注定。

    我們可能無法擺脫罹患重疾的厄運,卻掌握了治與不治的權利。

    在學姐看來,有了疾病還是該好好配合治療的,不提倡大家選擇放棄治療。為什么呢?

    在你二三十歲的時候,去想七十多歲,你會覺得那個時候已經很老了,可能已經走不動路,生活也沒有什么奔頭了。

    但是如果你真的到了那個階段,你發現周圍的人身體都很好,隔壁的老王每天都會去跳廣場舞,村口的老李兩口子還經常出去旅個游,每個人的生活都還活的挺樂滋滋的。

    萬一這個時候,你不幸患了重疾,你還會覺得活著沒什么意思嗎?

    可如果到那時候再后悔已經來不及了。

    人都是非常惜命的。

    而且現在人均壽命越來越長,退休時間也在不斷推遲,以后的70歲可能就相當于20年前的50歲,正好是退休享受生活最美好的時候。

    這個時候,當個有錢的老頭老太太不好嗎?

    重疾險保障到終身,在心理上會更有安全感。

    ◆  你的預算有多少?

    說完了這些,我們再來說些現實的東西,那就是經濟能力。毋庸置疑,保終身的價格更高,而保費無疑是大多數人投保時考慮的重點。

    一般來說,保至70歲要比保終身要便宜40%左右,而在上面我們也分析過70歲前患癌的概率要比70歲之后小得多。

    保險公司每筆賬都算得一清二楚的。

    網上有不少所謂的大V,喜歡鼓吹「買定投余」。也就是說,我們購買定期,然后把節省出來的40%的保費用于投資。

    這筆錢復利復利著……到70歲之后,說不定也有大幾十萬。

    看似想法是好,計算也沒問題。不過這高估了普通人的投資能力,以及持續投資的難度。

    如果想要70歲之后復利到50萬,投資的年利率就要達到7.34%。

    年利率表.png

     以超級瑪麗3號Max為例

    這就好像有人告訴你:

    「每天少抽一包煙,30年就能買寶馬車」

    或者看到知乎上「每天做70個深蹲,堅持一個月會發生什么」的回答。

    你就只會把它們當笑話而已。

    也就是說看起來這一時半會省下了一筆錢可以去做復利的事情,然而也許你并不會好好利用這筆錢,而是用在了其他更“奢侈”的事情上,比如買包包、化妝品等。

    與其這樣,不如一開始就狠下心給自己一份更穩妥靠譜的保障。

    ② 少兒重疾,定期還是終身?

    至于少兒重疾,我們通常拿保至30歲(即保30年)與保障終身來作比較。

    學姐同樣建議買終身。

    ◆  定期的弊端1:到期了之后,再買變貴

    按官方的重疾經驗發生率表來看,0-18歲發病率也就0.04-0.7%之間,如果只保至30歲,并沒有把重疾險的作用發揮至最大。

    在價格方面,如果到期是30歲,按照30歲年齡來買,比0歲要貴幾倍。

    舉個例子,同樣50萬保額來算:

    0歲男孩買到終身只需要每年兩千多,30歲男性買到終身每一年卻需要五千多。

    以80歲壽命來計算的話,小孩比成人多了30年保障,每年還便宜了三千塊錢。

    ◆  定期的弊端2:就算不嫌到期再買變貴,也會面臨不一定能買的風險

    有些家長會覺得,孩子長到30歲,自己也可以買保險了,我只用幫他買到30歲就好。

    想法是好的,可忽略了投保新產品要重新進行健康告知和計算等待期。

    可能到時候想買,卻買不了。

    例如萬一得了某些嚴重疾病(肝炎、肺結節等),已經喪失購買重疾險的機會。

    而如果買到終身,并且選擇多次賠付的重疾險產品。哪怕在30歲前出險了,也還有一次重疾保障覆蓋余生的風險。

    相比之下,保終身并沒有什么弊端,就怕忽悠買錯,后悔莫及。

    有的人可能會說,隨著經濟的發展,現在錢真的不是錢了。也許幾十年后50萬的真實購買力,相當于今天的20幾萬元。

    的確,未來是有可能通貨膨脹的,不過通貨膨脹是整體性的,如果你覺得50W保額會貶值,其實相應的保費也會貶值。

    也就是說后面你所交的保費也并沒有現在所交的價值高,因此我們在買保險的時候,交費年限的選擇越長越好。

    而且以前的通貨膨脹厲害是由經濟快速發展帶來的,未來也會慢慢降速進入平穩期的......

    綜合來看,第一選擇當然是終身。在孩子最健康、費率最低的時候,給他最確定、最全面的保障。

    學姐總結

    學姐看過一個有趣的比喻。

    有人把買定期重疾比作租房子住,把買終身重疾比作買房子住。

    在你租房期間,保險公司是你房東,每年你給他租金,也就是保費。

    二三十年的房租交完了,房子到期的時候,你沒了收入,卻要搬走了。

    也就是保險責任終止。

    而對終身重疾來說,從你繳納第一筆保費開始,你就能終身享有全部保額的利益。

    而且隨著每年繳納一筆保費,現金價值都是屬于你的財產。

    這個比喻很形象地解釋了為什么我們要選擇保障終身。

    現實生活中,我們通常會先租房,再攢錢買房。

    用較低的租金先滿足住房需求(先有個保障)。

    杠桿更高,這也是重疾險選定期的意義所在。

    可這個比喻和現實有區別的是:

    買房只要有錢就能買,可保險并不是有錢就能買。

    健康告知的門檻一直立在那兒。

    所以,學姐建議還是首選配置終身。

    現在一定是身體最健康、保費最便宜、保障期限最長的時候。

    如果預算短時間內有限的話,可以先降低保額,買終身;之后有經濟能力了,可以再加保,買高保額,讓保障更加完善。

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